提要：美國是世界上最富有的國家之一，2014年2月份美國家庭中位年收入達到53093美元。美國經(jīng)濟好轉(zhuǎn)，股市綠油油、房市紅火火。但美國人卻在不斷叫窮，這與美國的貧富差距鴻溝巨大有關，也與民眾無法從經(jīng)濟復蘇中獲益相連。
美國家庭財富創(chuàng)紀錄
在金融危機爆發(fā)后，美國消費者大力縮減了開支，原因是股市與房市雙雙暴跌，使得家庭的財富大幅縮水。受益于房價的上升以及股票的上漲，美國家庭凈資產(chǎn)在2014年第一季度上升至81.8萬億美元，創(chuàng)下了歷史最高紀錄。美聯(lián)儲在6月初公布的數(shù)據(jù)顯示，第一季度的家庭凈資產(chǎn)增長了約2%，至81.8萬億美元。雖然整體經(jīng)濟的增長依然緩慢，但房價與股價的雙雙攀升，推動了美國人財富的增長。第一季度內(nèi)標普500上漲了1.4%，今年迄今的漲幅約為5%。房市的復蘇近期雖然顯示出放緩的跡象，但全美范圍內(nèi)的房價大多都在以一定的速度上漲。根據(jù)美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)，第一季度內(nèi)的居民房地產(chǎn)價值增長成績亮麗。巴克萊銀行發(fā)表的一份研究報告指出，過去幾年里，房地產(chǎn)與其他金融資產(chǎn)的升值推升家庭財富的增長。觀察人士表示，家庭財富的持續(xù)增長，應該可以支撐消費者支出的上升，從而推動整體經(jīng)濟走出緩慢增長的困境。
美國富人為何也叫窮
美國是世界上百萬富豪人數(shù)最多的國家，但在美國許多富人也在叫窮。富人會窮嗎？要說富人叫窮沒幾個人相信，但美國的富人的的確確是在叫窮。年收入在40萬美元，就可以加入美國1%最富有人群俱樂部，但年收入40萬美元的人在美國論起來還真有叫窮的理由。首先他們要交納最高稅率的個人所得稅，這樣收入至少有三分之一貢獻給了“山姆大叔”。其次，富有的人還要依靠自己的力量建立財富安全網(wǎng)，這包括為子女的教育積累資金、為自己退休后的醫(yī)保投入資金。例如一對年收入45萬美元的夫婦居住在紐約，他們每年繳納的聯(lián)邦個人所得稅稅率為39.6%，地方個人所得稅稅率是12.7%，兩者合計為52.3%，這等于收入的一半沒了。這對夫婦沒敢像一些美國人那樣養(yǎng)3個5個孩子，只養(yǎng)兩個。一個孩子從出生到長到18歲，父母在孩子身上的花費需要50萬美元，兩個就是100萬美元。孩子上大學，私立大學的學費已經(jīng)上漲到每年6萬美元，一個孩子四年下來就差不多要30萬美元，兩個孩子就是60萬美元。想完小的，最后還要想自己，要想自己怎么養(yǎng)老，首先他們無法享受到聯(lián)邦政府為工薪族在65歲以后提供的免費醫(yī)療保險，因為他們屬于有錢人，需要自己買醫(yī)療保險。其次他們無法獲得聯(lián)邦政府為工薪族提供的社會安全金福利，因為他們是富人。所以這對夫婦每年至少應從收入中拿出15%來投資養(yǎng)老基金?？纯矗@就是美國小富人的生活經(jīng)，他們收入不低，但要叫窮也不是沒有道理。
美國人叫窮的五大原因
經(jīng)歷了經(jīng)濟危機，美國人用了幾年的時間縮減自己的負債。即使是現(xiàn)在股市、房市熱氣騰騰，但很多美國人并未覺得因此受益，反而還是覺得自己窮。想想看連年收入40萬美元的人都感覺到“窮”，年收入3萬、5萬美元的家庭會說自己富嗎？那么，是什么原因讓美國人叫窮呢？
一、育兒費用激增。如果你需要雇人照顧你的孩子，那么這筆花費將是巨大的。根據(jù)美國人口普查局的數(shù)據(jù)，在過去30年里，兒童看護的費用上漲了250%，從2002年至2011年上漲了50%。美國兒童看護組織發(fā)布的報告顯示，幼兒日托的平均成本2012年上漲了2.6%，家庭照料費用上漲4.8%，而扣除繳稅以及其他費項目之后，美國家庭收入同期僅增長0.6%，總體生活成本上升1.6%。
二、租金與收入不成比率。很多年輕人被夾在房主和抵押貸款經(jīng)紀人之間，他們無法負擔房子的首付，部分原因是他們將收入的很大一部分用來支付了房租。數(shù)據(jù)顯示，2010年租房者將收入的30%以上用于房租的比例接近半數(shù)，而10年前，這一人數(shù)僅為38%。而要想擁有住房，民眾必須擁有足夠的收入，一般情況下，每個月償還的住房貸款不應超出收入的28%才算合理。
三、學生貸款壓力大。上大學成本的暴漲讓美國年輕人叫苦不迭，美國大學理事會的數(shù)據(jù)顯示，2008至2013學年，四年制公立大學的學費及其他費用平均增長了27%。因此，學生面臨的債務也隨之增加。紐約聯(lián)儲2月份發(fā)布的報告稱，2013年學生貸款數(shù)額增加了1140億美元，達到1.08萬億美元。大學入學與成功研究所的數(shù)據(jù)顯示，2012年畢業(yè)的大學生負債者占71%，高于2008年的68%。這些學生平均負債29400美元，自2008年以每年6%左右的速度增長。而更令大學畢業(yè)生吃不消的是，由于薪水不高償還學生貸款債務要很多年才能實現(xiàn)，這樣有需要多付很多利息。
四、儲蓄少月光族多。由于利率太低，美國人的儲蓄增長過慢。銀行利率網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，美國的儲蓄利率從2007年10月的5.3%降至今日的1%左右。一些依賴銀行儲蓄獲得利息收入的人根本無法獲利，特別是退休人士，他們多避免股市的高風險投資，較青睞定期存款的保守投資方式。但由于錢存在銀行沒賺頭，連同影響這部分人群的消費。同時，有儲蓄的人數(shù)也未達到3年前的水平。2010年，73%的美國人會存錢，但2014年2月美國儲蓄發(fā)布的調(diào)查顯示，這一人數(shù)僅為68%。缺少儲蓄的后果有可能加速人們變得更窮，因為一旦遇到緊急需要，比如支付醫(yī)療賬單，就可能背負上信用卡債務，最終成為債奴。
五、什么都漲就是工資不漲。美國雖然是低通貨膨脹，但這幾年物價上漲趨勢明顯，而工薪族的工資幾乎是原地踏步。經(jīng)濟政策研究所去年發(fā)布的研究報告顯示，1979至2012年期間，盡管生產(chǎn)率提高了74.5%，但薪資增長的中值僅為5%。美國人口普查局也說，目前美國家庭收入的中位值為53093美元，同1970年代末和1980年初基本持平。在過去10年中，美國絕大多數(shù)工薪族，不論是白領還是藍領都遭遇工資停滯不前的境遇。所以最令美國人感到變窮的一點就是物價上漲、工資不漲。
在薪水不變的同時，一些主要商品的價格卻在不斷上升。如燃油價格從2007年的每加侖約2.50美元上漲至目前的4美元以上。而且，受氣候影響，各類食品價格今年也開始普遍大幅上漲。
美國人掙多少錢才覺得幸福
雖然很多美國人叫窮，但大多數(shù)美國人則認為掙大把鈔票并不能保證給人生帶來真正的幸福，不過，他們也承認，如果收入過低，每日要為填飽肚子而節(jié)儉的話，那么幸福感也會受到?jīng)_擊。在一項有關“美國夢的民調(diào)”中，超過半數(shù)的受訪者表示，有幸福感不必大富大貴，收入10萬美元以下也會有幸福感，近四分之一的受訪者表示，收入50000至74999美元就會感到幸福，而23%的人表示，至少需要10至20萬美元才能有此感受。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，6%受訪者表示，金錢買不到幸福。此前普林斯頓的研究結果發(fā)現(xiàn)，良好的情緒與收入的增加有關，75000美元是一個拐點，收入超過75000美元，金錢與幸福感的關聯(lián)度會下降。換言之，在一定的收入水平上，快樂來自于其他因素。那么年收入多少才是有錢人呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)六位數(shù)的薪水是較為普遍的答案。大部分人認為10至20萬美元即可，60%認為25萬以下，11%表示100萬以上或更多才稱得上富人。當然收入的多少并不能保證就可以發(fā)財，這一切取決于你如何使用你的薪水。同時，由于不同地區(qū)生活成本和稅率的不同，人們對這一問題的答案也有所偏差，這就是為什么收入都為10萬美元，紐約與德州奧斯汀居民感受不盡相同的原因。
在美國當個窮人成本多高
在哪個國家成了窮人都是慘事一樁，正所謂沒什么別沒錢，有什么別有病。在美國當窮人不僅很慘，而且成本還很高，這意味即使做個窮人有時候反而要多花錢。為什么會出現(xiàn)這種情況？這與美國社會的信用體系有關，窮人信用一般都不好，缺錢時借不到錢，只能從一些貸款費用很高的金融機構借錢。例如本文故事所述，一對窮人夫婦為了借到450美元的緊急用錢，最后花了1700美元才還完借款。
最近美國正在拍攝一部記錄片，片中的主角是吉梅爾夫婦，該片從一個側面反映美國3400萬戶窮人家庭在獲得貸款上面臨的困境。美國是一個信用卡盛行的社會，信用卡也成為美國家庭借債的一種主要形態(tài)。信用卡借貸涉及到民眾的信用評級和評分，信用越好，在借貸上越容易獲得貸款和較低的貸款利率。比如在住房貸款、汽車貸款上，一個人的信用評分會成為銀行是否給予貸款和給予何種貸款利率的衡量指標。而另一方面，信用卡借貸如果不能及時償還貸款，往往需要交納較高的貸款利息，因此信用卡債務最容易使人成為債奴。所以在美國信用卡真是一把雙刃劍，既可讓民眾以此積累財富，也可以使民眾成為債奴。
吉梅爾夫婦在十幾年前結婚時，他們決定要過著不背負債務的生活。因此他們不使用信用卡、各類支出都用現(xiàn)金來付。兩人在婚前都有信用卡，但婚后卻是與信用卡斷絕了情緣，雖然說不必沾染上信用卡債務，但從此也就沒有了信用卡信用。從家庭理財?shù)慕嵌瓤?，不背負信用卡債務是避免成為債奴的一種方式，因為在美國有太多人成為卡奴，十年、二十年翻不過來身。有一利就有可能有一弊，沒有信用卡信用，如果需要借貸，一般銀行是不會借給這類人錢的。
2009年，吉梅爾被診斷出患上多重硬化癥而無法工作。這時全家的生計就只能由妻子梅莉薩來承擔。梅莉薩在一所大學擔任秘書，年薪不足4萬美元，而一家四口就要依賴這點薪水來養(yǎng)活。而家中兩個孩子中還有一個孩子患有自閉癥，也需要花錢來治療和照顧。有一次為了給孩子看病，由于沒有信用卡，吉梅爾一家只好向一種利息很高的金融機構借款，這一次他們的借款額并不算太高，只有450美元。當吉梅爾一家無法償還貸款時，可以繳納50美元手續(xù)費延長2個星期的還款期限。結果三年下來，吉梅爾借貸的金額雖然是450美元，但償還的手續(xù)費卻累積到1700美元。
