提要：美國(guó)是世界上最富有的國(guó)家之一，2014年2月份美國(guó)家庭中位年收入達(dá)到53093美元。美國(guó)經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，股市綠油油、房市紅火火。但美國(guó)人卻在不斷叫窮，這與美國(guó)的貧富差距鴻溝巨大有關(guān)，也與民眾無(wú)法從經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中獲益相連。
美國(guó)家庭財(cái)富創(chuàng)紀(jì)錄
在金融危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)消費(fèi)者大力縮減了開(kāi)支，原因是股市與房市雙雙暴跌，使得家庭的財(cái)富大幅縮水。受益于房?jī)r(jià)的上升以及股票的上漲，美國(guó)家庭凈資產(chǎn)在2014年第一季度上升至81.8萬(wàn)億美元，創(chuàng)下了歷史最高紀(jì)錄。美聯(lián)儲(chǔ)在6月初公布的數(shù)據(jù)顯示，第一季度的家庭凈資產(chǎn)增長(zhǎng)了約2%，至81.8萬(wàn)億美元。雖然整體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)依然緩慢，但房?jī)r(jià)與股價(jià)的雙雙攀升，推動(dòng)了美國(guó)人財(cái)富的增長(zhǎng)。第一季度內(nèi)標(biāo)普500上漲了1.4%，今年迄今的漲幅約為5%。房市的復(fù)蘇近期雖然顯示出放緩的跡象，但全美范圍內(nèi)的房?jī)r(jià)大多都在以一定的速度上漲。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，第一季度內(nèi)的居民房地產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)成績(jī)亮麗。巴克萊銀行發(fā)表的一份研究報(bào)告指出，過(guò)去幾年里，房地產(chǎn)與其他金融資產(chǎn)的升值推升家庭財(cái)富的增長(zhǎng)。觀察人士表示，家庭財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)，應(yīng)該可以支撐消費(fèi)者支出的上升，從而推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)走出緩慢增長(zhǎng)的困境。
美國(guó)富人為何也叫窮
美國(guó)是世界上百萬(wàn)富豪人數(shù)最多的國(guó)家，但在美國(guó)許多富人也在叫窮。富人會(huì)窮嗎？要說(shuō)富人叫窮沒(méi)幾個(gè)人相信，但美國(guó)的富人的的確確是在叫窮。年收入在40萬(wàn)美元，就可以加入美國(guó)1%最富有人群俱樂(lè)部，但年收入40萬(wàn)美元的人在美國(guó)論起來(lái)還真有叫窮的理由。首先他們要交納最高稅率的個(gè)人所得稅，這樣收入至少有三分之一貢獻(xiàn)給了“山姆大叔”。其次，富有的人還要依靠自己的力量建立財(cái)富安全網(wǎng)，這包括為子女的教育積累資金、為自己退休后的醫(yī)保投入資金。例如一對(duì)年收入45萬(wàn)美元的夫婦居住在紐約，他們每年繳納的聯(lián)邦個(gè)人所得稅稅率為39.6%，地方個(gè)人所得稅稅率是12.7%，兩者合計(jì)為52.3%，這等于收入的一半沒(méi)了。這對(duì)夫婦沒(méi)敢像一些美國(guó)人那樣養(yǎng)3個(gè)5個(gè)孩子，只養(yǎng)兩個(gè)。一個(gè)孩子從出生到長(zhǎng)到18歲，父母在孩子身上的花費(fèi)需要50萬(wàn)美元，兩個(gè)就是100萬(wàn)美元。孩子上大學(xué)，私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)已經(jīng)上漲到每年6萬(wàn)美元，一個(gè)孩子四年下來(lái)就差不多要30萬(wàn)美元，兩個(gè)孩子就是60萬(wàn)美元。想完小的，最后還要想自己，要想自己怎么養(yǎng)老，首先他們無(wú)法享受到聯(lián)邦政府為工薪族在65歲以后提供的免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儗儆谟绣X人，需要自己買醫(yī)療保險(xiǎn)。其次他們無(wú)法獲得聯(lián)邦政府為工薪族提供的社會(huì)安全金福利，因?yàn)樗麄兪歉蝗?。所以這對(duì)夫婦每年至少應(yīng)從收入中拿出15%來(lái)投資養(yǎng)老基金?？纯矗@就是美國(guó)小富人的生活經(jīng)，他們收入不低，但要叫窮也不是沒(méi)有道理。
美國(guó)人叫窮的五大原因
經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，美國(guó)人用了幾年的時(shí)間縮減自己的負(fù)債。即使是現(xiàn)在股市、房市熱氣騰騰，但很多美國(guó)人并未覺(jué)得因此受益，反而還是覺(jué)得自己窮。想想看連年收入40萬(wàn)美元的人都感覺(jué)到“窮”，年收入3萬(wàn)、5萬(wàn)美元的家庭會(huì)說(shuō)自己富嗎？那么，是什么原因讓美國(guó)人叫窮呢？
一、育兒費(fèi)用激增。如果你需要雇人照顧你的孩子，那么這筆花費(fèi)將是巨大的。根據(jù)美國(guó)人口普查局的數(shù)據(jù)，在過(guò)去30年里，兒童看護(hù)的費(fèi)用上漲了250%，從2002年至2011年上漲了50%。美國(guó)兒童看護(hù)組織發(fā)布的報(bào)告顯示，幼兒日托的平均成本2012年上漲了2.6%，家庭照料費(fèi)用上漲4.8%，而扣除繳稅以及其他費(fèi)項(xiàng)目之后，美國(guó)家庭收入同期僅增長(zhǎng)0.6%，總體生活成本上升1.6%。
二、租金與收入不成比率。很多年輕人被夾在房主和抵押貸款經(jīng)紀(jì)人之間，他們無(wú)法負(fù)擔(dān)房子的首付，部分原因是他們將收入的很大一部分用來(lái)支付了房租。數(shù)據(jù)顯示，2010年租房者將收入的30%以上用于房租的比例接近半數(shù)，而10年前，這一人數(shù)僅為38%。而要想擁有住房，民眾必須擁有足夠的收入，一般情況下，每個(gè)月償還的住房貸款不應(yīng)超出收入的28%才算合理。
三、學(xué)生貸款壓力大。上大學(xué)成本的暴漲讓美國(guó)年輕人叫苦不迭，美國(guó)大學(xué)理事會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2008至2013學(xué)年，四年制公立大學(xué)的學(xué)費(fèi)及其他費(fèi)用平均增長(zhǎng)了27%。因此，學(xué)生面臨的債務(wù)也隨之增加。紐約聯(lián)儲(chǔ)2月份發(fā)布的報(bào)告稱，2013年學(xué)生貸款數(shù)額增加了1140億美元，達(dá)到1.08萬(wàn)億美元。大學(xué)入學(xué)與成功研究所的數(shù)據(jù)顯示，2012年畢業(yè)的大學(xué)生負(fù)債者占71%，高于2008年的68%。這些學(xué)生平均負(fù)債29400美元，自2008年以每年6%左右的速度增長(zhǎng)。而更令大學(xué)畢業(yè)生吃不消的是，由于薪水不高償還學(xué)生貸款債務(wù)要很多年才能實(shí)現(xiàn)，這樣有需要多付很多利息。
四、儲(chǔ)蓄少月光族多。由于利率太低，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)過(guò)慢。銀行利率網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)的儲(chǔ)蓄利率從2007年10月的5.3%降至今日的1%左右。一些依賴銀行儲(chǔ)蓄獲得利息收入的人根本無(wú)法獲利，特別是退休人士，他們多避免股市的高風(fēng)險(xiǎn)投資，較青睞定期存款的保守投資方式。但由于錢存在銀行沒(méi)賺頭，連同影響這部分人群的消費(fèi)。同時(shí)，有儲(chǔ)蓄的人數(shù)也未達(dá)到3年前的水平。2010年，73%的美國(guó)人會(huì)存錢，但2014年2月美國(guó)儲(chǔ)蓄發(fā)布的調(diào)查顯示，這一人數(shù)僅為68%。缺少儲(chǔ)蓄的后果有可能加速人們變得更窮，因?yàn)橐坏┯龅骄o急需要，比如支付醫(yī)療賬單，就可能背負(fù)上信用卡債務(wù)，最終成為債奴。
五、什么都漲就是工資不漲。美國(guó)雖然是低通貨膨脹，但這幾年物價(jià)上漲趨勢(shì)明顯，而工薪族的工資幾乎是原地踏步。經(jīng)濟(jì)政策研究所去年發(fā)布的研究報(bào)告顯示，1979至2012年期間，盡管生產(chǎn)率提高了74.5%，但薪資增長(zhǎng)的中值僅為5%。美國(guó)人口普查局也說(shuō)，目前美國(guó)家庭收入的中位值為53093美元，同1970年代末和1980年初基本持平。在過(guò)去10年中，美國(guó)絕大多數(shù)工薪族，不論是白領(lǐng)還是藍(lán)領(lǐng)都遭遇工資停滯不前的境遇。所以最令美國(guó)人感到變窮的一點(diǎn)就是物價(jià)上漲、工資不漲。
在薪水不變的同時(shí)，一些主要商品的價(jià)格卻在不斷上升。如燃油價(jià)格從2007年的每加侖約2.50美元上漲至目前的4美元以上。而且，受氣候影響，各類食品價(jià)格今年也開(kāi)始普遍大幅上漲。
美國(guó)人掙多少錢才覺(jué)得幸福
雖然很多美國(guó)人叫窮，但大多數(shù)美國(guó)人則認(rèn)為掙大把鈔票并不能保證給人生帶來(lái)真正的幸福，不過(guò)，他們也承認(rèn)，如果收入過(guò)低，每日要為填飽肚子而節(jié)儉的話，那么幸福感也會(huì)受到?jīng)_擊。在一項(xiàng)有關(guān)“美國(guó)夢(mèng)的民調(diào)”中，超過(guò)半數(shù)的受訪者表示，有幸福感不必大富大貴，收入10萬(wàn)美元以下也會(huì)有幸福感，近四分之一的受訪者表示，收入50000至74999美元就會(huì)感到幸福，而23%的人表示，至少需要10至20萬(wàn)美元才能有此感受。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，6%受訪者表示，金錢買不到幸福。此前普林斯頓的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，良好的情緒與收入的增加有關(guān)，75000美元是一個(gè)拐點(diǎn)，收入超過(guò)75000美元，金錢與幸福感的關(guān)聯(lián)度會(huì)下降。換言之，在一定的收入水平上，快樂(lè)來(lái)自于其他因素。那么年收入多少才是有錢人呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)六位數(shù)的薪水是較為普遍的答案。大部分人認(rèn)為10至20萬(wàn)美元即可，60%認(rèn)為25萬(wàn)以下，11%表示100萬(wàn)以上或更多才稱得上富人。當(dāng)然收入的多少并不能保證就可以發(fā)財(cái)，這一切取決于你如何使用你的薪水。同時(shí)，由于不同地區(qū)生活成本和稅率的不同，人們對(duì)這一問(wèn)題的答案也有所偏差，這就是為什么收入都為10萬(wàn)美元，紐約與德州奧斯汀居民感受不盡相同的原因。
在美國(guó)當(dāng)個(gè)窮人成本多高
在哪個(gè)國(guó)家成了窮人都是慘事一樁，正所謂沒(méi)什么別沒(méi)錢，有什么別有病。在美國(guó)當(dāng)窮人不僅很慘，而且成本還很高，這意味即使做個(gè)窮人有時(shí)候反而要多花錢。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？這與美國(guó)社會(huì)的信用體系有關(guān)，窮人信用一般都不好，缺錢時(shí)借不到錢，只能從一些貸款費(fèi)用很高的金融機(jī)構(gòu)借錢。例如本文故事所述，一對(duì)窮人夫婦為了借到450美元的緊急用錢，最后花了1700美元才還完借款。
最近美國(guó)正在拍攝一部記錄片，片中的主角是吉梅爾夫婦，該片從一個(gè)側(cè)面反映美國(guó)3400萬(wàn)戶窮人家庭在獲得貸款上面臨的困境。美國(guó)是一個(gè)信用卡盛行的社會(huì)，信用卡也成為美國(guó)家庭借債的一種主要形態(tài)。信用卡借貸涉及到民眾的信用評(píng)級(jí)和評(píng)分，信用越好，在借貸上越容易獲得貸款和較低的貸款利率。比如在住房貸款、汽車貸款上，一個(gè)人的信用評(píng)分會(huì)成為銀行是否給予貸款和給予何種貸款利率的衡量指標(biāo)。而另一方面，信用卡借貸如果不能及時(shí)償還貸款，往往需要交納較高的貸款利息，因此信用卡債務(wù)最容易使人成為債奴。所以在美國(guó)信用卡真是一把雙刃劍，既可讓民眾以此積累財(cái)富，也可以使民眾成為債奴。
吉梅爾夫婦在十幾年前結(jié)婚時(shí)，他們決定要過(guò)著不背負(fù)債務(wù)的生活。因此他們不使用信用卡、各類支出都用現(xiàn)金來(lái)付。兩人在婚前都有信用卡，但婚后卻是與信用卡斷絕了情緣，雖然說(shuō)不必沾染上信用卡債務(wù)，但從此也就沒(méi)有了信用卡信用。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，不背?fù)信用卡債務(wù)是避免成為債奴的一種方式，因?yàn)樵诿绹?guó)有太多人成為卡奴，十年、二十年翻不過(guò)來(lái)身。有一利就有可能有一弊，沒(méi)有信用卡信用，如果需要借貸，一般銀行是不會(huì)借給這類人錢的。
2009年，吉梅爾被診斷出患上多重硬化癥而無(wú)法工作。這時(shí)全家的生計(jì)就只能由妻子梅莉薩來(lái)承擔(dān)。梅莉薩在一所大學(xué)擔(dān)任秘書(shū)，年薪不足4萬(wàn)美元，而一家四口就要依賴這點(diǎn)薪水來(lái)養(yǎng)活。而家中兩個(gè)孩子中還有一個(gè)孩子患有自閉癥，也需要花錢來(lái)治療和照顧。有一次為了給孩子看病，由于沒(méi)有信用卡，吉梅爾一家只好向一種利息很高的金融機(jī)構(gòu)借款，這一次他們的借款額并不算太高，只有450美元。當(dāng)吉梅爾一家無(wú)法償還貸款時(shí)，可以繳納50美元手續(xù)費(fèi)延長(zhǎng)2個(gè)星期的還款期限。結(jié)果三年下來(lái)，吉梅爾借貸的金額雖然是450美元，但償還的手續(xù)費(fèi)卻累積到1700美元。
