《理財(cái)周刊》：
春節(jié)期間，信用卡消費(fèi)迎來(lái)高峰，由于賬單金額較高，在還款的一些細(xì)節(jié)方面，持卡人還應(yīng)更為留意，避免不必要的費(fèi)用產(chǎn)生。
據(jù)中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間（2月9日至15日）銀聯(lián)卡境內(nèi)跨行交易金額同比增長(zhǎng)43%，境外交易金額同比增長(zhǎng)33%。
長(zhǎng)假過(guò)后，持卡人自然開(kāi)始為還款忙碌起來(lái)。由于賬單金額較大，所以在還款時(shí)也應(yīng)當(dāng)格外留意，不然所產(chǎn)生的滯納金、利息可不會(huì)少。這里我們?yōu)樽x者帶來(lái)三點(diǎn)提醒，希望能幫助到持卡人順利還款。
最后還款日還款未必能及時(shí)到賬
“為什么我明明已經(jīng)通過(guò)拉卡拉還款了，卻還是收到銀行提示短信，說(shuō)尚未償還欠款呢？”2月15日是孫小姐某張信用卡的最后還款日，當(dāng)天她通過(guò)拉卡拉自助機(jī)器還款后，收到了借記卡發(fā)卡行的提示短信，同時(shí)也收到了拉卡拉發(fā)送的提示短信?？蓻](méi)想到，在16日也就是還款次日，信用卡中心卻短信提示她并未還款。
“打了咨詢電話我才知道，原來(lái)拉卡拉還款并不一定能及時(shí)到賬，看來(lái)還是要提前幾天還款更保險(xiǎn)。”有了這一次的經(jīng)歷，孫小姐對(duì)這一還款方式有了進(jìn)一步了解。
毋庸置疑的是，近年來(lái)提供信用卡還款服務(wù)的平臺(tái)越來(lái)越多，但對(duì)于還款到賬時(shí)效的問(wèn)題卻容易被持卡人忽視。
就以便利店還款為例，以拉卡拉為首的各種自助機(jī)具相繼出現(xiàn)在各種便利店內(nèi)，但各家的還款到賬時(shí)間值得持卡人注意。在拉卡拉官網(wǎng)可以看到，當(dāng)持卡人進(jìn)行還款操作后，大部分地區(qū)的信用卡可以實(shí)時(shí)到賬，但也有部分信用卡額度恢復(fù)需等到1~3個(gè)工作日。例如包頭商業(yè)銀行（全國(guó)）、中國(guó)銀行（全國(guó)）、工商銀行（全國(guó)）、花旗銀行（全國(guó)）需要T+2個(gè)工作日；建行（全國(guó)）需T+2個(gè)自然日；光大（廣東地區(qū)，不包括深圳）、廣州銀行（全國(guó)）需要T+3個(gè)工作日。為了確?？ㄆＪ褂?，避免出現(xiàn)延期還款的情況，建議持卡人能在最后還款日前3個(gè)工作日完成還款。
而且近日也有讀者反映，一些便利店內(nèi)的自助機(jī)具會(huì)在完成全部操作后會(huì)顯示無(wú)法提供該項(xiàng)服務(wù)，這可能是系統(tǒng)調(diào)整的緣故。若持卡人“卡”在最后還款日當(dāng)天前去還款，很可能會(huì)因此延誤還款時(shí)間。
此外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還款也要注意這個(gè)問(wèn)題。比如通過(guò)支付寶還款時(shí)，不同銀行的到賬時(shí)間有差異。平安（包括深發(fā)展）信用卡是最快的，可即時(shí)到賬，其他一些銀行則視持卡人還款時(shí)間而定，比如交行規(guī)定，0:00~14:50還款的，可當(dāng)天到賬，14:50~24:00還款的，次日到賬；建行規(guī)定，0:00~15:50還款的，當(dāng)天到賬，15:50~24:00還款的，次日到賬。建議持卡人可在這些第三方支付平臺(tái)設(shè)置還款提醒功能，或通過(guò)手機(jī)軟件設(shè)置提醒，將還款提醒時(shí)間調(diào)至最后還款日前3天，以確保按時(shí)還款。
購(gòu)匯還款需足額并問(wèn)清還款順序
丁先生曾經(jīng)吃過(guò)這樣的苦頭。去年10月出國(guó)時(shí)，他用某行信用卡刷美元，回國(guó)后又刷了人民幣。11月底，美元的欠款到期日將近，丁先生按照慣例到銀行ATM機(jī)存入了足額人民幣，然后打電話兌匯還款，可沒(méi)想到，客服人員告訴他錢(qián)款尚未到賬。這讓丁先生不解：為什么錢(qián)已經(jīng)存入本行ATM機(jī)，也看到了存款記錄，銀行卻說(shuō)沒(méi)有到賬？對(duì)此客服人員只表示“這是規(guī)定。”隔日，當(dāng)丁先生再次致電客服時(shí)，壞消息又來(lái)了，這一次錢(qián)款雖然已經(jīng)到賬，但卻先償還了人民幣部分的欠款，要想購(gòu)匯還款金額不夠，必須再存。沒(méi)辦法，第三天丁先生只好再到網(wǎng)點(diǎn)存款，而這筆錢(qián)自然要到第四天才能到賬。就這樣，原本以為當(dāng)天可以償還欠款的丁先生延誤了4天，最后成功購(gòu)匯還款的時(shí)間超過(guò)了最后還款日，只好被罰息。
從丁先生的遭遇中我們可以總結(jié)兩點(diǎn)，一是即便是同城同行ATM機(jī)存款，也未必會(huì)及時(shí)到賬，一些ATM機(jī)界面會(huì)進(jìn)行相關(guān)提示，告知持卡人無(wú)法實(shí)時(shí)到賬恢復(fù)額度。因此，建議大家不要在最后還款日當(dāng)天才想到還款，一旦發(fā)生類(lèi)似情況，補(bǔ)救起來(lái)會(huì)比較麻煩。
第二點(diǎn)則是有關(guān)購(gòu)匯還款的順序。由于大部分持卡人在使用美元賬戶的同時(shí)，也會(huì)用人民幣賬戶進(jìn)行消費(fèi)，因此在還款時(shí)，就必須特別留意還款順序的問(wèn)題。工行、中行等信用卡中心規(guī)定，存入信用卡賬戶的資金將優(yōu)先用于償還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢繳款時(shí)，溢存部分才能用于電話購(gòu)匯。
招行的規(guī)定有所不同，當(dāng)持卡人開(kāi)通“人民幣還外幣”功能后，存款將優(yōu)先用于償還外幣欠款，剩余部分才用作償還人民幣欠款。而若不開(kāi)通此功能，人民幣存款將無(wú)法轉(zhuǎn)換成外幣，持卡人只有直接存外幣方能還款。
建行持卡人在向信用卡存入人民幣后，若當(dāng)天撥打客服電話購(gòu)匯，則存款將優(yōu)先用于償還外幣欠款，若當(dāng)天沒(méi)有電話購(gòu)匯，那么存款將用于償還人民幣欠款。
這里再提醒持卡人兩點(diǎn)。一是由于匯率實(shí)時(shí)波動(dòng)，建議持卡人在存款時(shí)適當(dāng)寬松一些，因?yàn)橐坏o(wú)法全額還款，所有欠款將從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始以每天萬(wàn)分之五的利息記賬，這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)是很不劃算的。二是電話購(gòu)匯還款可能并非實(shí)時(shí)到賬。持卡人應(yīng)打點(diǎn)提前量，若拖到最后還款日當(dāng)天購(gòu)匯，沒(méi)準(zhǔn)會(huì)因?yàn)槌瑫r(shí)被收取利息。
無(wú)力還款申請(qǐng)分期控制成本
“暈了暈了，怎么過(guò)一個(gè)春節(jié)我的賬單就有2萬(wàn)多元欠款啊，這怎么還？”徐小姐春節(jié)前置辦年貨、禮品都刷卡消費(fèi)，沒(méi)想到一查賬單已經(jīng)有24000元欠款了。沒(méi)多少積蓄，月收入僅5000元的她在償還最低還款額與申請(qǐng)分期還款之間好不糾結(jié)。
對(duì)于徐小姐的困惑，我們建議她先估計(jì)一下自己的還款能力，在多長(zhǎng)期限內(nèi)可以將這筆欠款還清。根據(jù)以往的計(jì)算，選擇償還最低還款額的持卡人，必須在短期內(nèi)償還全部欠款，若持卡人的周轉(zhuǎn)時(shí)間需要一兩個(gè)月甚至更久，那么建議選擇分期還款。
這是因?yàn)楸M管分期還款需要支付手續(xù)費(fèi)，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是確定、可控的，并不會(huì)隨時(shí)間的推移水漲船高，而選擇只償還最低還款額部分雖然不影響信用記錄，但利息會(huì)日復(fù)一日地增長(zhǎng)，時(shí)間一長(zhǎng)，反而會(huì)比分期還款壓力更大。
這里需要提醒的是，各家信用卡中心申請(qǐng)分期還款的規(guī)定時(shí)間不同，有些必須在賬單日之前申請(qǐng)，有些則可在最后還款日之前申請(qǐng)。有需要的持卡人應(yīng)盡早致電卡中心問(wèn)問(wèn)清楚，避免錯(cuò)過(guò)時(shí)間給還款帶來(lái)壓力。
行業(yè)快訊：
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最近發(fā)布了《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《公約》”），其中，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”，貸記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還部分給與利息減免優(yōu)惠的條款引起廣泛關(guān)注。該條款指出，銀行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，且至少3天；若當(dāng)期還款不足額，且未清償部分小于或等于一定金額（至少10元）時(shí)，應(yīng)視為全額還款。
該《公約》自今年7月1日起正式實(shí)施，建議持卡人關(guān)注信用卡中心相關(guān)政策的變動(dòng)。
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