郵儲(chǔ)銀行南寧分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉作勇
一、中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新路徑
從銀行的角度說(shuō)，主要從幾方面創(chuàng)新。
1、調(diào)整對(duì)融資主體的認(rèn)知和要求。一是通過(guò)可認(rèn)知的手段判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展；二是圍繞核心企業(yè)來(lái)做文章開展供應(yīng)鏈融資。
銀行不再以傳統(tǒng)的眼光看待企業(yè)，只關(guān)注銷售額、抵押物等。銀行一直在做改變，所以才有現(xiàn)在這么多的融資產(chǎn)品。在沒(méi)有辦法了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況下，銀行想出了供應(yīng)鏈融資這個(gè)措施應(yīng)對(duì)。銀行雖然對(duì)于企業(yè)的相關(guān)信息不是那么對(duì)稱，但是通過(guò)建立核心企業(yè)信息來(lái)為企業(yè)做融資，這實(shí)際上就是調(diào)整了銀行對(duì)融資主體的認(rèn)知和要求。
2、擔(dān)保方式創(chuàng)新。一方面是在調(diào)整了對(duì)融資主體的認(rèn)知和要求之后，銀行相應(yīng)地對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行改變；另一方面是主動(dòng)創(chuàng)新?lián)７绞健?br />
銀行在不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑F(xiàn)在比較熱門的是商務(wù)聯(lián)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，這是銀行在調(diào)整了對(duì)企業(yè)的認(rèn)知和要求之后相應(yīng)地改變擔(dān)保方式。另外，主動(dòng)創(chuàng)新?lián)７绞剑?a style="font-size: 14px;" target="_blank">稅貸通、稅銀通等稅務(wù)信用貸款是比較典型的，圍繞供應(yīng)鏈做應(yīng)收賬款質(zhì)押也算是。
3、針對(duì)行業(yè)和商圈推出新產(chǎn)品。一是系統(tǒng)評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并作出判斷從而提升對(duì)行業(yè)的認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)防范手段；二是用較高的收益來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
銀行也是一家企業(yè)，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)。比如，A和B是好朋友，A向B借錢買房，沒(méi)問(wèn)題，B很爽快就借了。但是A想借錢去做生意，B就得考慮這生意靠不靠譜了，這就是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。所以從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行要求企業(yè)提供一些信息是無(wú)可厚非的。另外，銀行要對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行開發(fā)，進(jìn)行判斷。最近鋼貿(mào)企業(yè)跑路事件顯示了一些問(wèn)題出來(lái)，但是這些問(wèn)題不一定是鋼貿(mào)行業(yè)本身的問(wèn)題，而是背后的一些問(wèn)題。因此在授信中，銀行會(huì)采取用收益較高的產(chǎn)品覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)這樣一種手段。
二、中小企業(yè)融資應(yīng)對(duì)手段
1、信息的透明和對(duì)稱。
銀行貸款需要的是信息透明和對(duì)稱。銀行貸款要求是一目了然的，企業(yè)可以很清楚地查到。同樣的，銀行也希望能了解企業(yè)的信息，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、產(chǎn)品、發(fā)展規(guī)劃、家庭狀況，這些都是很關(guān)注的問(wèn)題，總結(jié)來(lái)說(shuō)是“三品一流”：產(chǎn)品、人品、抵押品（質(zhì)押品）以及現(xiàn)金流。
2、要有融資規(guī)劃。
作為一個(gè)企業(yè)，特別是發(fā)展壯大中的企業(yè)，要有長(zhǎng)期的融資規(guī)劃。企業(yè)可以向廣西北部灣股權(quán)托管交易所咨詢以后企業(yè)上市的問(wèn)題。不能特別著急的時(shí)候才找銀行借錢，這個(gè)對(duì)銀行和企業(yè)來(lái)說(shuō)，雙方的壓力都很大。企業(yè)可以考慮先做一個(gè)銀行授信，或者資金充裕的時(shí)候也找銀行借點(diǎn)錢，把信用積累起來(lái)。
3、找對(duì)銀行。
現(xiàn)在銀行很多，優(yōu)質(zhì)的企業(yè)很多銀行都在搶。但是企業(yè)要找個(gè)合適的主辦銀行，選擇的融資產(chǎn)品要適合企業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展需求。
4、選擇兩到三家合作銀行。
為了給銀行留下比較好、深刻的印象，可以選擇多家銀行開結(jié)算賬戶，企業(yè)主也可以在合作銀行辦理VIP賬戶、信用卡。要注意保持企業(yè)和個(gè)人良好的信用記錄。
三、郵儲(chǔ)銀行小微業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新
說(shuō)起郵儲(chǔ)銀行，大家可能了解不多，但是說(shuō)到郵政是很熟悉的，我們是“百年郵儲(chǔ)”。郵儲(chǔ)銀行是“專注中小微的大銀行”，具有“兩多一好”的優(yōu)點(diǎn)，兩多是指網(wǎng)點(diǎn)多、資金比較多。郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)有4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是全世界網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行。
郵儲(chǔ)銀行成立于2007年，是市場(chǎng)的后來(lái)者，致力于做“專、精、尖”的業(yè)務(wù)。以房產(chǎn)土地抵押為例，我們努力做到極致，抵押成數(shù)高。不需要借助其他條件，只要企業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、現(xiàn)金流匹配，抵押物可以做到9成以上，而且第三方、企業(yè)主、朋友親戚的廠房、土地、商鋪都可以做。我們的授信高效快捷，資料齊全的情況下，4天出報(bào)告、一周內(nèi)完成審批、最快兩周內(nèi)可放款，而且授信期限長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)4年。
?。ㄒ陨蟽?nèi)容由廣西融資在線根據(jù)第一期廣西中小企業(yè)融資開放日現(xiàn)場(chǎng)錄音整理）
