北京2019年4月16日 /美通社/ -- 大健康是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的支柱產(chǎn)業(yè)，隨著新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，關(guān)于大健康領(lǐng)域的創(chuàng)新金融解決方案層出不窮，保險(xiǎn)作為金融的重要組成部分將如何助力大健康發(fā)展？4月12日，在由成都市武侯區(qū)人民政府、天士力資本控股有限公司主辦，小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司協(xié)辦的“數(shù)融健康·保金賦能”創(chuàng)新融合發(fā)展論壇上，信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信美相互”）董事長(zhǎng)楊帆在會(huì)上做了主題發(fā)言，從機(jī)遇、挑戰(zhàn)、困境、趨勢(shì)、組合式共贏等方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代健康保險(xiǎn)的發(fā)展。
在楊帆看來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在過(guò)去幾十年的發(fā)展中實(shí)已進(jìn)入瓶頸期，但隨著全民健康意識(shí)提高，對(duì)疾病和健康的感知度提高，整個(gè)行業(yè)迎來(lái)了新的機(jī)遇。然而，海量網(wǎng)民的誕生、參保群體年齡的降低，也讓整個(gè)行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)。
“最大的挑戰(zhàn)之一來(lái)自數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍缺少大量健康和醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)就只能做標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，”楊帆強(qiáng)調(diào)，“其次來(lái)自科學(xué)，科技和醫(yī)療的進(jìn)步對(duì)疾病發(fā)現(xiàn)、治療甚至費(fèi)用都會(huì)產(chǎn)生重大影響，有些過(guò)去的不治之癥現(xiàn)在變得可以治愈，有些過(guò)去的重大疾病現(xiàn)在已不再是重大疾病等等，如今由于用戶(hù)理解、保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)的不對(duì)稱(chēng)性所導(dǎo)致的爭(zhēng)端是非常多的。”
楊帆認(rèn)為，正是基于上述原因，當(dāng)下保險(xiǎn)公司因?yàn)闊o(wú)法面對(duì)復(fù)雜，只能選擇簡(jiǎn)單，因?yàn)闊o(wú)法面對(duì)未知，只能選擇當(dāng)下，這就直接導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化。“保險(xiǎn)公司因?yàn)闊o(wú)法面對(duì)未知，即準(zhǔn)確預(yù)見(jiàn)未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用和技術(shù)進(jìn)步，更多選擇了短期醫(yī)療險(xiǎn)，每年調(diào)整定價(jià)；因?yàn)闊o(wú)法面對(duì)復(fù)雜，更多選擇了較為簡(jiǎn)單的重疾險(xiǎn)，不再承擔(dān)其他醫(yī)療費(fèi)用變化，因?yàn)閷?duì)未來(lái)疾病診斷、發(fā)生率難以預(yù)測(cè)，只能審慎定價(jià)，導(dǎo)致長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都比較貴?！?/p>
無(wú)疑，現(xiàn)在的商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)到了一個(gè)需要轉(zhuǎn)型、需要變化、需要轉(zhuǎn)變思維的階段。
從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)不難發(fā)現(xiàn)，很多大型的健康保險(xiǎn)公司，都在將消費(fèi)者、病人、醫(yī)院、醫(yī)生、藥商等進(jìn)行價(jià)值鏈整合，實(shí)現(xiàn)一體化共融。而對(duì)于國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)公司未來(lái)的機(jī)會(huì)在哪里？楊帆表示，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)端經(jīng)過(guò)了標(biāo)準(zhǔn)、低價(jià)產(chǎn)品對(duì)年輕、健康群體的收割期后，還有以下人群特別值得被關(guān)注，“乙肝病毒攜帶者群體、甲狀腺結(jié)節(jié)群體、已病且治愈群體，這些群體幾乎都被大多數(shù)保險(xiǎn)排除在外或需要非常復(fù)雜的核保流程，但其對(duì)保障的需求空間和產(chǎn)品創(chuàng)新空間是非常巨大的，他們對(duì)保障的需求認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)健康人群，而且人數(shù)也是數(shù)以?xún)|計(jì)。
與此同時(shí)，楊帆建議，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)當(dāng)擁抱數(shù)據(jù)，跟所有擁有健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)合作，加速產(chǎn)品細(xì)分升級(jí)，而不是靠自己來(lái)慢慢積累；其次，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把前面提到的特定人群聚集起來(lái)，接下來(lái)，跟醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療創(chuàng)新組織、特效藥供應(yīng)商進(jìn)行深度合作，建立起一個(gè)組合式的共贏模式，保險(xiǎn)公司在其中發(fā)揮好信用背書(shū)、儲(chǔ)蓄功能和支付功能。“未來(lái)幾年中，我認(rèn)為這樣的商業(yè)模式在有開(kāi)放精神的供應(yīng)商之間可以達(dá)成一種共識(shí)，做模式的共贏，真正讓商業(yè)保險(xiǎn)走向細(xì)化、走向深入，為有保障需求的特定群體提供更好服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，做人群和需求細(xì)分，加上高效的網(wǎng)絡(luò)和社群傳播，我們可以把國(guó)內(nèi)的醫(yī)療健康保險(xiǎn)升級(jí)到一個(gè)新的階段。”
