近日，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告顯示，2017年銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速可能進(jìn)入“零時(shí)代”。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2016年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.32萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)2.82%。利潤(rùn)增速相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)測(cè)算，如果2017年經(jīng)濟(jì)增速為6.6%，則商業(yè)銀行利潤(rùn)增速將不足2%；而如果經(jīng)濟(jì)增速為6.5%，則利潤(rùn)增速將只有1%。除工行、農(nóng)行外，將有更多上市銀行在2017年利潤(rùn)增速不足1%，步入“零時(shí)代”。
身處當(dāng)前的大環(huán)境中，銀行業(yè)整體面臨著嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，凈利潤(rùn)“微增”已成為大行面臨的常態(tài)。而與之相對(duì)應(yīng)的是，城市商業(yè)銀行逆水行舟，展現(xiàn)出了不一樣的“風(fēng)景”——凈利潤(rùn)達(dá)到了兩位數(shù)增長(zhǎng)。
作為城市商業(yè)銀行，與國(guó)有大行或者股份制銀行相比，先天的缺點(diǎn)顯而易見(jiàn)，規(guī)模小、基礎(chǔ)差；同時(shí)，發(fā)展空間受限，資金有限等后天的短板也在制約著其發(fā)展。雖然先天+后天的種種不利仿佛都在阻撓著城商行的發(fā)展，但是不少城商行卻另辟蹊徑，利用自身優(yōu)勢(shì)，因地制宜、揚(yáng)長(zhǎng)避短。部分城商行找準(zhǔn)自身定位，堅(jiān)持個(gè)性化發(fā)展、特色化經(jīng)營(yíng)，深耕當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)，從而保證了自身的快速增長(zhǎng)。
鄭州銀行今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)20.64億元，同比增長(zhǎng)19%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。經(jīng)營(yíng)方面，鄭州銀行堅(jiān)持特色差異化定位，牢牢把握鄭州中原經(jīng)濟(jì)區(qū)核心城市、“一帶一路”重要節(jié)點(diǎn)城市、國(guó)家重要綜合交通樞紐這一優(yōu)勢(shì)，提出“商貿(mào)物流銀行”的特色發(fā)展定位，目前已初步形成了一系列的物流金融產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月末，鄭州銀行商貿(mào)物流類(lèi)客戶(hù)達(dá)1．25萬(wàn)戶(hù)，商貿(mào)物流類(lèi)信貸業(yè)務(wù)余額377．48億元，占比38．91%，不良貸款余額3．01億元，不良率僅為0．8%。
哈爾濱銀行在利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)、尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)策略上也做出了積極探索。據(jù)了解，哈爾濱銀行推行了“融資與租賃聯(lián)動(dòng)，支持龍頭與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈并行”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式。截至今年6月底，新模式下哈爾濱銀行涉農(nóng)貸款達(dá)410億元，較上年末增長(zhǎng)27．6%。半年報(bào)顯示，哈爾濱銀行上半年末總資產(chǎn)達(dá)4779.7億元，較去年同期增長(zhǎng)22%；上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)24．6億元，同比增長(zhǎng)15．4%。
通過(guò)上面兩個(gè)城商行的成績(jī)展示，可以了解到一些特色發(fā)展所帶來(lái)的“甜頭”。城商行除了個(gè)性化發(fā)展、特色化經(jīng)營(yíng)外，在國(guó)家大力提倡“互聯(lián)網(wǎng)+”之時(shí)，城商行互聯(lián)網(wǎng)化也變得尤為重要。對(duì)于如何探索互聯(lián)網(wǎng)化，國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)或可借鑒學(xué)習(xí)。
有行業(yè)資深從業(yè)者提出，城商行的互聯(lián)網(wǎng)探索國(guó)外有四類(lèi)創(chuàng)新做法。一是移動(dòng)化、社交化，也就是做直銷(xiāo)銀行，國(guó)內(nèi)已經(jīng)很熟悉。二是所謂的金融科技，包括金融科技基金和大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)領(lǐng)域的早期股權(quán)投資。三是做公司孵化器。四是做科普體驗(yàn)，用數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、線(xiàn)上化手段改造客戶(hù)體驗(yàn)，這點(diǎn)是國(guó)內(nèi)銀行還沒(méi)做過(guò)的。
互聯(lián)網(wǎng)化離不開(kāi)大數(shù)據(jù)，城商行在探索這一渠道創(chuàng)新的過(guò)程中，在數(shù)據(jù)領(lǐng)域需要和互聯(lián)網(wǎng)公司合作密切。對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如何進(jìn)行數(shù)據(jù)風(fēng)控也是一個(gè)重點(diǎn)。 北京銀行直銷(xiāo)銀行部總經(jīng)理張華認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上有四點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行目前結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控?？蛻?hù)在銀行的資產(chǎn)情況以及資產(chǎn)變動(dòng)情況是銀行獨(dú)有的數(shù)據(jù)?？蛻?hù)的通過(guò)銀行卡、信用卡消費(fèi)形成的客戶(hù)畫(huà)像，是對(duì)身份資質(zhì)的識(shí)別。而銀行的發(fā)展中積累的不良案例也是互聯(lián)網(wǎng)金融所沒(méi)有的，將這些數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)公司積累的消費(fèi)、社交、支付習(xí)慣結(jié)合起來(lái)，就形成完整的習(xí)慣。還有央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，也是央行給金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特入口。
“將央行征信系統(tǒng)與銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的行為數(shù)據(jù)相結(jié)合，將形成完整的數(shù)據(jù)鏈，在這個(gè)領(lǐng)域傳統(tǒng)和創(chuàng)新需要合作，不能割裂也不能相互為政，要互通有無(wú)。”張華表示。
