最近朋友圈被12月1日實(shí)行新個(gè)人賬戶管理辦法對(duì)老百姓的影響刷屏了，筆者想從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的視角來解讀這次新規(guī)帶來的影響，特別是商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程可能會(huì)有的改變。隨著監(jiān)管對(duì)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶使用場(chǎng)景的擴(kuò)大，客戶服務(wù)的模式不再是原先按賬戶類型配置產(chǎn)品，而是按風(fēng)險(xiǎn)來確定產(chǎn)品限額，更符合國(guó)家對(duì)銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的總體要求，讓更多的傳統(tǒng)金融不可獲得者，享受更加安全、便捷、高效的金融服務(wù)。
從某種意義上講，將導(dǎo)致銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新進(jìn)入下半場(chǎng)，進(jìn)行更深度的互聯(lián)網(wǎng)化改造，由原來依重“直銷銀行”的單兵突進(jìn)模式轉(zhuǎn)向更為融合發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”模式，更好的整合自身線上、線下資源，為客戶提供更具體驗(yàn)的服務(wù)與產(chǎn)品。
個(gè)人銀行賬戶互聯(lián)網(wǎng)化變革歷程：
個(gè)人銀行賬戶變革是伴隨著銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新而來，到目前為止可粗劣的分為以下幾個(gè)階段：
萌芽期（2013年6月-2015年12月）：自2013年6月余額寶的誕生，中國(guó)銀行業(yè)真實(shí)的感覺到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，2014年3月民生銀行直銷銀行上線運(yùn)營(yíng)，為給互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更具體驗(yàn)的服務(wù)，創(chuàng)新性推出弱實(shí)名電子銀行，在嚴(yán)格限額資金來源和去向的前提下，為客戶提供存款、理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著非金融機(jī)構(gòu)的大量參與，互聯(lián)網(wǎng)金融遇來快速發(fā)展，同時(shí)也累積了大量的風(fēng)險(xiǎn)，2015年底e租寶事件爆發(fā)，為全社會(huì)敲響警鐘，
成長(zhǎng)期（2015年12月-2016年12月）：2015年12月25日央行發(fā)布加強(qiáng)賬戶管理的通知，以Ⅱ類戶肯定了銀行業(yè)的原弱實(shí)名電子銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)展了其應(yīng)用場(chǎng)景范圍（主要增加了消費(fèi)、繳費(fèi)等），并增加Ⅲ類戶使用場(chǎng)景，促進(jìn)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，也寄希望銀行業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的安全保障。正如人的青少年時(shí)期一樣，這個(gè)時(shí)候有很多的不確定性，銀行業(yè)內(nèi)部也有很多不同意見，比較普遍的是簡(jiǎn)單的將Ⅱ、Ⅲ類賬戶歸屬互聯(lián)網(wǎng)賬戶由網(wǎng)絡(luò)金融部門管理、運(yùn)營(yíng)，大多以直銷銀行形式出現(xiàn)，但由于種種原因目前大多數(shù)直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展都達(dá)不到預(yù)期效果。
成熟期（2016年12月后）：通過261號(hào)和302號(hào)文規(guī)范，目前個(gè)人銀行賬戶應(yīng)用體系已初步建成，通過分級(jí)服務(wù)設(shè)計(jì)，即滿足降低銀行服務(wù)門檻推進(jìn)普惠金融發(fā)展，又進(jìn)一步明確了網(wǎng)絡(luò)支付賬戶、個(gè)人銀行賬戶的市場(chǎng)定位，筆者認(rèn)為302號(hào)文后，國(guó)內(nèi)支付體系已較為成熟，今后一段時(shí)間內(nèi)可能不會(huì)再做較大調(diào)整。
圖1：個(gè)人銀行賬戶互聯(lián)網(wǎng)化變遷歷程（點(diǎn)擊圖片看大圖）
如果我們回顧本次個(gè)人銀行賬戶管理的變遷，不難發(fā)現(xiàn)以下的政策鏈條，起點(diǎn)是國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，通過一系列政策規(guī)范并加大違規(guī)業(yè)務(wù)的處罰，雙向并舉已初步構(gòu)成新型個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)支付體系，加以網(wǎng)聯(lián)完成對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一接入、集中管理，一個(gè)更公平、更合規(guī)、更注重客戶體驗(yàn)的支付市場(chǎng)環(huán)境，也不會(huì)太遠(yuǎn)了。
圖2：個(gè)人銀行賬戶變革的政策溯源（點(diǎn)擊圖片看大圖）
建立融合、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)體系
本次銀發(fā)302號(hào)文監(jiān)管的意圖很明顯，對(duì)于個(gè)人賬戶服務(wù)采用的是分級(jí)服務(wù)模式，不再簡(jiǎn)單的根據(jù)賬戶類型來區(qū)分客戶，而是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)的不同，提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)、差異化的限額與定價(jià)，由賬戶分級(jí)帶動(dòng)服務(wù)理念與經(jīng)營(yíng)思路的改變。同時(shí)監(jiān)管導(dǎo)向鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。
圖3：網(wǎng)絡(luò)支付賬戶與個(gè)人銀行賬戶分析（點(diǎn)擊圖片看大圖）
銀行業(yè)應(yīng)適時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，深度融合互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)渠道，快速建立全渠道服務(wù)平臺(tái)，建立真正面向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的用戶、賬戶、產(chǎn)品、支付和渠道服務(wù)體系。全力打造能力輸出平臺(tái)，將自身融入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)作體系中，借助銀行自身品牌、風(fēng)控及合規(guī)優(yōu)勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)提供更安全、穩(wěn)定、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，助力互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+的快速落地。
圖4：國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展歷程（點(diǎn)擊圖片看大圖）
梳理國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展歷程，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)總趨勢(shì)是由追求安全向追求自由轉(zhuǎn)變，由單獨(dú)系統(tǒng)建設(shè)向融合一體的平臺(tái)建設(shè)轉(zhuǎn)變，而這也正是銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的方向，作為銀行業(yè)新一代互聯(lián)網(wǎng)化基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)平臺(tái)應(yīng)至少具備以下特征：
互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)平臺(tái)用戶體系，將不同區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)用戶與傳統(tǒng)銀行客戶，建立更精細(xì)的用戶服務(wù)周期管理，更精準(zhǔn)的用戶狀態(tài)和變化分析和更合理的用戶歸屬管理。
互聯(lián)網(wǎng)賬戶體系應(yīng)建立起自用和輸出兩種模式，自用的模式將包含I、Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶為直接用戶提供分級(jí)服務(wù)，輸出模式即銀行將資金賬戶、資金通道、賬務(wù)核算能力提供給合作機(jī)構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系應(yīng)具備面向用戶的個(gè)性化銷售能力，可針對(duì)不同機(jī)構(gòu)、渠道、時(shí)間段、用戶分級(jí)等提供個(gè)性化的產(chǎn)品、限額和定價(jià)，并對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和生活服務(wù)等多類型產(chǎn)品有效整合。
互聯(lián)網(wǎng)支付體系，建立起融合線上、線下支付產(chǎn)品的多樣性支付工具，更符合用戶的使用習(xí)慣，連接機(jī)構(gòu)內(nèi)外不同的支付渠道，完成基礎(chǔ)的賬務(wù)核算，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供更有力的基礎(chǔ)保障。
互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)體系，將以用戶為中心，不再簡(jiǎn)單的將電子銀行渠道與互聯(lián)網(wǎng)渠道割裂開，而是在一個(gè)服務(wù)渠道內(nèi)根據(jù)用戶、賬戶風(fēng)險(xiǎn)不同，提供不同的功能、產(chǎn)品、定價(jià)與限額，真正滿足用戶個(gè)性化訴求。
