2018年4月21日，一本財(cái)經(jīng)2018年第二屆金融科技風(fēng)控大會，在北京JW粵財(cái)萬豪酒店成功舉辦。
本次大會以“風(fēng)控·命門”為主題。BAJ風(fēng)控管理者在內(nèi)的百位業(yè)內(nèi)大咖、千位金融風(fēng)控精英齊聚現(xiàn)場，圍繞金融風(fēng)險(xiǎn)政策監(jiān)管、風(fēng)控科技、包括人工智能和區(qū)塊鏈在內(nèi)的金融科技等話題，深入探討了行業(yè)的現(xiàn)狀與未來。
1 十大主題演講
針對行業(yè)痛點(diǎn)難點(diǎn)和最新發(fā)展趨勢，到場的10位大咖發(fā)表了各20分鐘的主題演講，覆蓋“人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用”、“風(fēng)控、產(chǎn)品、客群如何相互作用形成‘鐵三角’”、“服務(wù)千萬線下商戶背后的智能風(fēng)控”、“大數(shù)據(jù)和AI，在風(fēng)控領(lǐng)域都有哪些最新的突破和創(chuàng)新”等主題。
“金融風(fēng)險(xiǎn)防控已被監(jiān)管層重視。而金融風(fēng)險(xiǎn)防范的信息化應(yīng)用，仍是中國金融業(yè)和中國金融信息化建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)。”在主題演講中，國家信息化專家咨詢委員會委員、央行科技司原司長陳靜表示。
北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理、《征信與大數(shù)據(jù)》作者劉新海系統(tǒng)梳理了中國征信現(xiàn)狀，分析了信聯(lián)的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)。“中國征信業(yè)還沒有成熟。如何平衡市場參與與政府監(jiān)管，兼顧效率與公平？這種博弈還在繼續(xù)。”他表示。
百度副總裁黃爽稱，過去一年，個人信貸行業(yè)經(jīng)常有人在“販賣焦慮”，但如果理解了產(chǎn)品、客群和風(fēng)險(xiǎn)三位一體的關(guān)系，就會發(fā)現(xiàn)中國的消費(fèi)金融仍大有可為。“客群和產(chǎn)品決定了風(fēng)險(xiǎn)的平均值；風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品決定了客群邊界。”黃爽表示。
在談及大數(shù)據(jù)風(fēng)控時(shí)，螞蟻金服微貸風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理余泉表示：“很多人認(rèn)為大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是一個黑盒子，但在做風(fēng)險(xiǎn)管理的框架設(shè)計(jì)時(shí)，它需要和傳統(tǒng)風(fēng)控一樣的嚴(yán)謹(jǐn)性和體系性。”如果只是碎片化地用一些數(shù)據(jù)做風(fēng)控，會帶來極大風(fēng)險(xiǎn)。
京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理沈曉春認(rèn)為，數(shù)據(jù)并不是風(fēng)控的全部。對于風(fēng)控本身而言，數(shù)據(jù)能力、技術(shù)能力、運(yùn)營能力，三個方向缺一不可。“運(yùn)營能力驅(qū)動了產(chǎn)品和實(shí)際場景的復(fù)雜度，從而給風(fēng)控提出了更高的要求、更多的挑戰(zhàn)。”
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人、快催收創(chuàng)始人王曉婷稱，催收行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了2.0時(shí)代，債務(wù)人發(fā)生了極大的變化，其中不少人為90后和00后，而催收行業(yè)“還在用傳統(tǒng)方法和他們打交道”。她認(rèn)為，面對新情況，企業(yè)需要重塑客戶關(guān)系，重構(gòu)價(jià)值鏈，重新定義什么是“好客戶”。
ZRobot CEO喬楊認(rèn)為，數(shù)據(jù)技術(shù)也已經(jīng)進(jìn)入了2.0時(shí)代。如果說1.0 時(shí)代是數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)存儲的時(shí)代，2.0就是數(shù)據(jù)解讀的時(shí)代。“誰能深度解讀獲取的數(shù)據(jù)，誰才能在競爭中脫穎而出。”
快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁胡亮認(rèn)為，2015-2017年征信業(yè)的爆發(fā)，更像是深度學(xué)習(xí)技術(shù)在風(fēng)控上的爆發(fā)，但深度學(xué)習(xí)并不完美。而如果深度學(xué)習(xí)結(jié)合知識圖譜，就是一個非常好的手段。
電話邦創(chuàng)始人兼CEO毛羽建表示，通過通話行為可以識別風(fēng)險(xiǎn)。如果一個人經(jīng)常接到催收、公安、詐騙、賭博的電話，這個人的逾期風(fēng)險(xiǎn)就非常高，以此可以幫助做風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，分析償還能力。
2六大圓桌會議
在主題演講之外，為集思廣益、產(chǎn)生思想碰撞，當(dāng)天上午，活動現(xiàn)場舉辦了三次時(shí)長40分鐘的圓桌論壇，主題均為行業(yè)最關(guān)注的問題：“大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能如何落地風(fēng)控”、“根據(jù)細(xì)分場景特征，如何搭建出有效的風(fēng)控體系”、“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，如何轉(zhuǎn)型升級？”12位嘉賓參與了討論，主持人分別為創(chuàng)世伙伴資本合伙人梁宇、冰鑒科技副總裁韓冰和中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授陳忠陽。
在“大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能如何落地風(fēng)控”論壇上，通付盾CEO汪德嘉認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的核心問題在于數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，“如果沒有較好的激勵機(jī)制，很難鼓勵用戶和企業(yè)分享數(shù)據(jù)”。而區(qū)塊鏈的本質(zhì)，就是一種激勵機(jī)制，它比互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)模式更有效，更能推動大數(shù)據(jù)的發(fā)展。
“利用區(qū)塊鏈流轉(zhuǎn)線下資產(chǎn)，在未來存在很大的想象空間。”中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心理事、知道創(chuàng)宇CRO潘少華說。
眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹認(rèn)為，在未來，風(fēng)控行業(yè)的黑產(chǎn)對抗與反欺詐仍將持續(xù)，區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，將成為新的挑戰(zhàn)。
“目前，中國的區(qū)塊鏈從業(yè)者善于尋找應(yīng)用落地場景，并讓技術(shù)真正落地。” 網(wǎng)信控股CTO周欣認(rèn)為，他們也更應(yīng)該多聚焦于區(qū)塊鏈的底層技術(shù)，提升區(qū)塊鏈的性能。
在“根據(jù)細(xì)分場景特征，如何搭建出有效的風(fēng)控體系”論壇上，與會者討論了如何反欺詐這個重要的風(fēng)控話題。
“無論何種場景，最重要的兩點(diǎn)，就是要驗(yàn)明客戶正身、保證材料真實(shí)。” 騰訊征信前副總經(jīng)理李鴻認(rèn)為，“而具體做法可以因場景制宜。”
“其實(shí)欺詐本身是從人到流程到產(chǎn)品。”金蛋理財(cái)CRO張忠衛(wèi)稱，可以考慮減少或去掉人工環(huán)節(jié)，把科技手段放到前沿，以阻擋黑產(chǎn)和欺詐人群。
小米金融CRO、信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陳曦強(qiáng)調(diào)，勾結(jié)現(xiàn)象會長期存在。風(fēng)控從業(yè)者一定要意識到，任何風(fēng)險(xiǎn)管理體系都會存在問題，需要不斷更新和堵漏。“因?yàn)楹献骰锇楹献髅刻於荚诤湍愕娘L(fēng)控體系打交道，很快就能摸索出一套針對可能存在漏洞的方法。”
“當(dāng)你把場景做了前置，用場景作為獲客手段的時(shí)候，反欺詐問題也會迎刃而解。”小黑魚科技聯(lián)合創(chuàng)始人、COO王豪認(rèn)為，風(fēng)控跟著場景走，已經(jīng)成為共識。
在“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，如何轉(zhuǎn)型升級”論壇上，世界銀行集團(tuán)IFC特聘專家丁宇博士指出問題：“很多地方性商業(yè)銀行的風(fēng)控是很落后的，甚至是沒有標(biāo)準(zhǔn)的。很多機(jī)構(gòu)審批率不高，浪費(fèi)了很多客戶，而且把這些客戶拋來拋去，不是很負(fù)責(zé)任。”
“無論大中型還是中小型金融機(jī)構(gòu)、銀行，面臨的都是數(shù)字化問題。”德勤風(fēng)險(xiǎn)咨詢業(yè)務(wù)部合伙人吳穎蘭認(rèn)為，這意味著根本業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型——從產(chǎn)品為中心，到以客戶為中心。對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，這是一個重大挑戰(zhàn)。
“其實(shí)所有的金融機(jī)構(gòu)，都意識到了科技賦能是一個重要的方向。”廣發(fā)銀行風(fēng)控總監(jiān)龍雨說。在此情況下，除去內(nèi)部技術(shù)升級外，對外，銀行會借力金融科技和科技金融公司，進(jìn)行業(yè)務(wù)鏈條合作。
融慧金科CEO王勁也表示了類似觀點(diǎn)：“將來做得非常成功的金融公司，一定是知道怎樣去整合資源的公司。”
他同時(shí)指出，傳統(tǒng)金融公司也有自身優(yōu)勢，如風(fēng)控能力強(qiáng)大，組織架構(gòu)和流程完善，尤其是在第一道和第二道防線。“這個部分需要完全保留，讓它更自動化，而非完全拋棄。”
當(dāng)天晚上，三場“圍爐夜話”圓桌會議在現(xiàn)場舉辦，主題分別為：“全球前沿的風(fēng)控理念和趨勢”、“如何進(jìn)行有效的貸后管理”、“風(fēng)控該如何和CEO、各個部門協(xié)調(diào)合作”。14位嘉賓參與了討論，主持人分別為廣發(fā)銀行風(fēng)控總監(jiān)龍雨、中國不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長王暉和融慧金科副總裁、首席運(yùn)營官張羽。
在“全球前沿的風(fēng)控理念和趨勢”圓桌會議上，談及現(xiàn)狀時(shí)，致誠阿?？偨?jīng)理趙卉認(rèn)為，中國征信覆蓋人群不足，互金行業(yè)風(fēng)控的難度很大。綜合比較，中國在風(fēng)控管理上的水平，并不亞于歐美國家。
樂信CRO劉華年也同意這一點(diǎn)：中國在數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，其實(shí)都是相對領(lǐng)先的。
捷越聯(lián)合CRO金可冶認(rèn)為，中國風(fēng)控行業(yè)水平參差不齊，好的頭部公司做得非常好，但小公司差距相當(dāng)大。此外，中國公司偏重于信用和反欺詐，而美國的一些金融公司對全面風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識更深。
眺望未來，量化派CSO羅曉獻(xiàn)稱，未來在這個行業(yè)里，金融和互聯(lián)網(wǎng)科技會有更加深度的融合。
復(fù)星金服副總裁申志華則認(rèn)為，在未來，全球最優(yōu)秀的風(fēng)控理念和風(fēng)控技術(shù)，可能會因在座的這群CRO而產(chǎn)生。
在“如何進(jìn)行有效的貸后管理”圓桌會議上，麥肯錫全球副董事合伙人徐天石提出要完善貸后預(yù)警：“有些銀行預(yù)警假信號太多，老是喊狼來了，真正狼來了又看不住。”
點(diǎn)牛金融董事長曾而新表示，公司在全國各地都有駐地風(fēng)控，以便提前預(yù)警和發(fā)現(xiàn)問題，使不良率降到最低。
“有那么一批逾期其實(shí)是善意的，不是惡意的。這時(shí)可以通過智能語音、智能催交降低成本。”同盾科技反欺詐事業(yè)部負(fù)責(zé)人張愛華表示。
ZRobot CEO喬楊表達(dá)了同樣的看法：“很多人群有還款意愿，但沒有還款能力。我更希望在國內(nèi)看到更多幫助逾期客戶緩解壓力的工具。”
風(fēng)控和業(yè)務(wù)部門的矛盾是不可調(diào)和的嗎？在“風(fēng)控該如何和CEO、各個部門協(xié)調(diào)合作”圓桌會議上，聚寶金科總裁李安正表示，傳統(tǒng)企業(yè)和創(chuàng)新企業(yè)，因所處的階段不一樣，對風(fēng)控的要求也不一樣，要具體而論。
明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO李英浩稱，風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)部門之所以出現(xiàn)矛盾，很重要的一個原因是公司的KPI導(dǎo)向不合理，或者CEO不夠?qū)I(yè)。而成熟的金融企業(yè)有合理的考核指標(biāo)，摩擦可以被減到最小。
“在各個公司，業(yè)務(wù)線和風(fēng)控線實(shí)際上都需要一個磨合的過程。在處理好這個過程之后，大家也就有了更多的相互理解。”洋錢罐CMO嚴(yán)峻表示。
麥子金服副總裁、CRO 李曉忠稱，自己很少遇到風(fēng)控部門與市場部門或CEO打架的情況。“我會想，我做風(fēng)控的目的是什么。我是幫企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利最大化，其實(shí)和大家的目標(biāo)是一樣的。”
萬惠投資董事長助理姜西華則表示，要化解風(fēng)控與市場部門的博弈，可以把風(fēng)控的模式前置到營銷端，以便更精準(zhǔn)地獲客，降低成本。
3 頒獎與致敬
活動當(dāng)天上午，一本財(cái)經(jīng)第一屆金融科技最佳風(fēng)控企業(yè)TOP50榜單、最佳風(fēng)控服務(wù)商TOP30榜單公布。愛錢進(jìn)、百度金融、京東金融、捷越聯(lián)合、大搜車等50家企業(yè)，入選最佳風(fēng)控企業(yè)TOP50。融慧金科、騰訊征信、眾安保險(xiǎn)等30家服務(wù)商，入選最佳風(fēng)控服務(wù)商TOP30。
CRO是一個特殊群體，擅長數(shù)據(jù)和邏輯，但多不善言辭和交際。有鑒于此，一本財(cái)經(jīng)決定成立金融科技領(lǐng)域的第一個CRO高端俱樂部，加強(qiáng)CRO之間以及與外部世界的交流。當(dāng)天的晚宴上，在座者見證了“一本財(cái)經(jīng)CRO Club”的成立，30位CRO成為俱樂部的首批會員。
風(fēng)控是金融的命門，而風(fēng)控人，則是金融大廈的堅(jiān)定守護(hù)者?；顒赢?dāng)晚，一本財(cái)經(jīng)頒發(fā)“第一屆卓越·風(fēng)控金融科技風(fēng)控領(lǐng)軍人物”獎，向風(fēng)控人中的5位杰出代表致敬。獲獎?wù)叻謩e為小米金融CRO 、信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陳曦；百度副總裁黃爽；復(fù)星金服副總裁、掌星寶執(zhí)行總裁申志華；螞蟻金服微貸風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理余泉；京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理沈曉春。
在金融科技的浪潮中，有一批企業(yè)，專注于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融，深耕行業(yè)垂直領(lǐng)域，打造出風(fēng)控閉環(huán)?；顒赢?dāng)晚，一本財(cái)經(jīng)為它們頒發(fā)“第一屆卓越·風(fēng)控最佳服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平臺”獎。有利網(wǎng)、拍拍貸、沐金農(nóng)、洋錢罐、點(diǎn)牛金融、麥子金服獲獎。
還有一些企業(yè)，嘗試用技術(shù)提升風(fēng)控，搭建強(qiáng)大的智能風(fēng)控平臺?；顒赢?dāng)晚，一本財(cái)經(jīng)為它們頒發(fā)“第一屆卓越·風(fēng)控最佳智能風(fēng)控平臺”獎。陸金所、樂信、PPmoney網(wǎng)貸、金蛋理財(cái)、量化派、I.C.E.、小黑魚科技獲獎。
風(fēng)控從業(yè)者常常需要戰(zhàn)黑灰產(chǎn)，戰(zhàn)反欺詐，戰(zhàn)人性之惡。行業(yè)中，有大量的風(fēng)控經(jīng)典案例?；顒赢?dāng)晚，一本財(cái)經(jīng)頒發(fā)“第一屆卓越·風(fēng)控最佳大數(shù)據(jù)風(fēng)控案例”獎。51信用卡、捷越聯(lián)合、快牛金科、明特量化獲獎。
在金融科技的浪潮中，還有一批特殊的推動者，即第三方風(fēng)控提供商，他們以技術(shù)為核心競爭力；他們游說銀行，撬動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；他們輸出技術(shù)，為整個金融行業(yè)賦能?；顒赢?dāng)晚，一本財(cái)經(jīng)頒發(fā)“第一屆卓越·風(fēng)控最佳風(fēng)控服務(wù)商”獎。DataVisor、大錘資產(chǎn)、快催收、通付盾、同盾科技、英科信息、知道創(chuàng)宇、致誠阿福獲獎。
本場會議還將邀請近五十家一線媒體，其中包括網(wǎng)易財(cái)經(jīng)、騰訊財(cái)經(jīng)、未央網(wǎng)、搜狐財(cái)經(jīng)、環(huán)球網(wǎng)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、獨(dú)角金融、鈦媒體、清流Club、AI財(cái)經(jīng)社、互金通訊社、柒財(cái)經(jīng)、工人日報(bào)、企業(yè)觀察報(bào)、北京商報(bào)金融周刊、一點(diǎn)資訊、中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)、經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)、華夏時(shí)報(bào)、中國企業(yè)報(bào)、企業(yè)觀察報(bào)、中華工商時(shí)報(bào)、投資者報(bào)、中國經(jīng)營報(bào)、網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、大魚號、品途、億歐、和訊網(wǎng)、零壹財(cái)經(jīng)、美通社、金融界、投資圈雜志、投資與理財(cái)雜志社、證券日報(bào)、中國科技財(cái)富、支付圈、金評媒、金融觀察團(tuán)、互金觀察站、互金通訊社、全鏈財(cái)經(jīng)、鏡面財(cái)經(jīng)、金語堂、P2P觀察、互聯(lián)網(wǎng)金融電訊、銳觀察等。
還獲得百度金融、京東金融、螞蟻金服、捷越聯(lián)合、有利網(wǎng)、致誠阿福、拍拍貸、快牛金科、51信用卡、通付盾、大錘資產(chǎn)、小黑魚科技、DataVisor、PPmoney網(wǎng)貸、明特量化、金蛋理財(cái)、洋錢罐、樂信、智融集團(tuán)、英科信息、電話邦、量化派、包公有財(cái)、眾安保險(xiǎn)、融慧金科、同盾科技、麥子金服、網(wǎng)信、ZRobot、陸金所、知道創(chuàng)宇、點(diǎn)牛金融等企業(yè)的大力支持。
活動在當(dāng)晚10點(diǎn)正式結(jié)束。在場者的共識是：2018年，風(fēng)控將成為中國金融行業(yè)的核心競爭力和立足之本。
而面對風(fēng)險(xiǎn)，要永葆敬畏之心。
