豐順路寶：43家財險公司虧損，盈利路在何方？

北京2014年11月18日電 /美通社/ -- 截至2013年底，我國汽車保有量達到1.37億輛，車險投保覆蓋面逐步擴大。不過，僅有極少數(shù)保險公司能從車險中獲利。2012年車險行業(yè)開始步入盈利下行周期，2013年繼續(xù)下滑，在國內(nèi)經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司年報中，人保、平安、太保是承保盈利的三家上市險企。

由于經(jīng)營盤子大，人保、平安、太保攤薄了成本而實現(xiàn)承保盈利，但其利潤空間也遭到大幅擠壓。公開數(shù)據(jù)顯示，人保財險2013年的機動車輛保險實現(xiàn)營業(yè)利潤30.69億元，同比下滑32.04%；平安財險的車險承保利潤為15.11億元，同比下滑45.49%；太保財險的車險承保利潤為1.18億元，降幅達到90.5%。除此之外，其余未上市財險公司的車險承保全部宣告虧損。

賠付增加為虧損主因

財險公司紛紛讓利爭搶車險市場，非理性的讓利加上車險賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致了車險市場陷入虧損局面，由此也拉低了財險業(yè)的承保利潤。

某上市險企高管分析：“面對車險的市場競爭，險企為了爭搶更大的市場份額，承諾付給保險經(jīng)紀代理公司、4S店的手續(xù)費不斷追高，導(dǎo)致手續(xù)費水漲船高，維修費也隨著增高。假定原來的賠付率不變，但費用的增加，車險自然面臨虧損。”

公開數(shù)據(jù)顯示，2013年共有近60家廠商對零配件價格進行了170余次調(diào)整，引起維修市場價格連鎖上漲，造成賠付成本上升。

如何能有效降低賠付成本呢？

據(jù)國內(nèi)較大的事故車拍賣企業(yè)豐順路寶調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，出險率不足10%的重大車險賠付額占比卻超過總賠付成本的70%，這就是減損的關(guān)鍵點。實際上對于預(yù)估損失超過50%左右的事故車，進行推定全損后對事故車輛進行處置，可以有效降低保險公司的賠付成本。推定全損后事故車輛的各種處置方式里，公開集中拍賣顯然是最為科學(xué)有效的處置方式，減損的效果也最為明顯。

減損金額=預(yù)估修理費-（實際價值-拍賣成交價）       *以上數(shù)據(jù)來源于豐順路寶拍賣

減損率=減損金額/預(yù)估修理費

拍賣是一種參拍標的價值發(fā)現(xiàn)和價格形成的市場機制，首先拍賣要擁有數(shù)量龐大的競買人群體，采用公平、公開、充分的競價，寡頭對多頭的交易模式，使越來越多品類的交易標的得以實現(xiàn)車輛殘值價格較大化。拍賣平臺對于參拍標的和競買人具有雙向的聚合效應(yīng)，拍賣平臺聚集的競買人越多，參拍車輛的成交價格也就越高，反之，參拍車輛越多越集中，也會吸引更多的競買人參與拍賣，從而參拍車輛的成交價格就會更高。

那么競買人為什么能以相對高價競買車輛呢？由于存在專業(yè)的事故車市場，專業(yè)的競買人在事故車修復(fù)工藝、配件成本和人工、場租等成本方面和4S店等車商渠道相比，具有非常大的成本優(yōu)勢。因此，就保險公司來說，對于預(yù)估損失超過50%以上進行推定全損并集中公開拍賣，可以有效幫助保險公司減少損失，提升管理績效。從理論上來說，只要預(yù)計拍賣成交價格大于車輛出險時實際價值與預(yù)估修理費用的差值時，這樣的保險事故都可以采取推定全損方式進行理賠，并對車輛進行集中公開拍賣。

拍賣的價格發(fā)現(xiàn)優(yōu)勢

豐順路寶拍賣運營負責(zé)人表示：“從實際減損效果來看，三四年以內(nèi)的次新車、零整比相對較高的車型以及高端車型進行推定全損并安排集中公開拍賣，這對于保險公司的減損效果最為明顯，提升盈利最有幫助。除了實際的減損以外，拍賣還能有效縮短理賠結(jié)案速度，提升客戶體驗價值和保險行業(yè)形象，同時為保險公司在與4S店等車商渠道的博弈過程中提供一個杠桿效應(yīng)。”

在賠付壓力越來越重的今天，對于財險公司理賠部門來講，深挖理賠減損點，迫在眉睫。

Photo - http://photos.prnasia.com/prnh/20141118/0861408662