上海2017年9月11日電 /美通社/ -- 2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》已經(jīng)一周年，各大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的合規(guī)化進(jìn)程，也整整開展了一年。近日，華夏信財(cái)與平安銀行資金存管合作項(xiàng)目系統(tǒng)對接完成，并正式上線，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管周年呈上自身的合規(guī)成績單。
銀行存管成互金發(fā)展分水嶺
資金的銀行存管已成為衡量互金平臺(tái)合規(guī)性的指標(biāo)之一。因此，銀行存管對于互金平臺(tái)，也有“分水嶺”一說。為此，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在緊鑼密鼓地對接銀行。截至目前，完成銀行存管簽約的平臺(tái)數(shù)接近600家，其中已經(jīng)完成銀行存管系統(tǒng)上線的互金平臺(tái)只有不到340家，約占7月底互金平臺(tái)總數(shù)量的16%。8月21日，華夏信財(cái)與平安銀行資金存管系統(tǒng)正式上線，標(biāo)志著其正式晉升為“存管上線平臺(tái)俱樂部”成員。
不到兩成的正式上線平臺(tái)數(shù)量--16%數(shù)據(jù)的背后是銀行對于存管平臺(tái)選擇的謹(jǐn)慎。實(shí)繳資本、股東背景、高管團(tuán)隊(duì)等方面是銀行考察的重點(diǎn)。以華夏信財(cái)為例，與平安銀行存管協(xié)議的簽訂及系統(tǒng)對接就耗時(shí)近五個(gè)月。從前期的背景調(diào)查、技術(shù)團(tuán)隊(duì)力量考核，到系統(tǒng)對接研發(fā)、嵌入接口與代碼、聯(lián)調(diào)聯(lián)試，再到正式上線，雙方都嚴(yán)格審慎。
華夏信財(cái)合規(guī)發(fā)展再下一城
作為后起之秀，華夏信財(cái)積極配合地方金融監(jiān)管部門，以最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)合規(guī)建設(shè)，與平安銀行資金存管正式上線后，華夏信財(cái)?shù)暮弦?guī)發(fā)展有了質(zhì)的夯實(shí)。
說起與平安銀行資金存管的合作，華夏信財(cái)董事長李彬表示，這是個(gè)互相選擇的過程。首先，對于華夏信財(cái)來說，選擇合適的存管銀行不僅關(guān)系到平臺(tái)的合規(guī)指標(biāo)能否達(dá)成，還關(guān)系到能否為用戶提供良好的操作體驗(yàn)，同時(shí)還須兼顧技術(shù)對接的時(shí)間、難度、溝通成本等諸多因素。
2017年3月平安銀行“存管家”上線，4月，華夏信財(cái)成為平安銀行“存管家”第一批協(xié)議存管平臺(tái)。早在簽訂存管協(xié)議之前，平安銀行也對華夏信財(cái)?shù)墓蓶|背景、注冊資本、經(jīng)營規(guī)模、是否有負(fù)面輿情及違規(guī)記錄等方面進(jìn)行了綜合考量，并按照監(jiān)管要求進(jìn)行了嚴(yán)格審核。2017年8月，在經(jīng)歷了存管系統(tǒng)的對接調(diào)試后，華夏信財(cái)正式成為平安銀行首批存管上線的平臺(tái)之一。這一過程耗時(shí)三個(gè)多月，其中，系統(tǒng)對接研發(fā)、嵌入接口與代碼、聯(lián)調(diào)聯(lián)試都是工作重點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)了華夏信財(cái)?shù)腁PP系統(tǒng)與平安銀行的“存管家”系統(tǒng)的良好對接。
存管合作上線后，華夏信財(cái)?shù)钠脚_(tái)安全舉措得到了質(zhì)的提升。平臺(tái)用戶將授權(quán)在存管銀行開通專門的獨(dú)立存管子賬戶，由存管銀行對資金進(jìn)行管理與監(jiān)督，在根本上杜絕平臺(tái)接觸用戶資金的可能。
風(fēng)險(xiǎn)控制讓平臺(tái)可以走得更遠(yuǎn)
不過，資金銀行存管更像一條及格線，將在運(yùn)營平臺(tái)的合規(guī)進(jìn)度分成及格平臺(tái)與不及格平臺(tái)，而要使投資者的利益得到保障，僅僅及格是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。銀行存管只是合規(guī)經(jīng)營基礎(chǔ)，風(fēng)控才是運(yùn)營核心，這里的風(fēng)控指的是企業(yè)經(jīng)營的高度自律。這與華夏信財(cái)堅(jiān)信的“做好風(fēng)險(xiǎn)控制，才能走得更遠(yuǎn)”不謀而合。
基于合規(guī)和風(fēng)控的要求，華夏信財(cái)資產(chǎn)端是百分百自營，目前已經(jīng)在全國布局80多個(gè)城市建立借款咨詢服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。對于風(fēng)險(xiǎn)的管控，李彬認(rèn)為，在信用風(fēng)險(xiǎn)上借款項(xiàng)目的審核是重要的。為此，華夏信財(cái)建立了“五審五催”流程制度，再加上大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段，以及外部合作的征信、反欺詐數(shù)據(jù)，以及爬蟲技術(shù)去抽絲剝繭地分析這個(gè)借款人的真正的借款意愿，最后根據(jù)實(shí)際進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，有必要還要再回到門店面簽。
另外，華夏信財(cái)平臺(tái)的主要資產(chǎn)類別是小額無抵押信用借款產(chǎn)品，平均借款額度為5萬左右，并運(yùn)用“大數(shù)法則，小額分散”的核心風(fēng)控運(yùn)營思路進(jìn)行借款項(xiàng)目的匹配。這與行業(yè)的平臺(tái)向小額資產(chǎn)靠攏的趨勢完全一致。網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，2017年7月待還金額1萬元以下的借款人占比數(shù)值較高，達(dá)到66.12%。與2016年8月的數(shù)據(jù)相比，該占比上升了近15%。
除了銀行存管、資產(chǎn)審核走在行業(yè)前列以外，華夏信財(cái)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐服務(wù)、內(nèi)部審計(jì)信息披露等方面也有積極部署。不斷踐行小額分散、銀行存管、規(guī)范經(jīng)營、信息披露等監(jiān)管要求，嚴(yán)格回歸信息中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營本質(zhì)，真正實(shí)踐普惠金融，引領(lǐng)互金行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。
