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仲財(cái)通CEO丁志剛:互聯(lián)網(wǎng)仲裁,貸后不良處置的高效新模式

仲財(cái)通
2017-11-15 11:47 8429
11月9-10日,2017中國貸后風(fēng)險(xiǎn)管理及資產(chǎn)處置峰會在北京舉行。丁志剛以學(xué)者身份受邀出席并發(fā)表主題演講,他以互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置主題的意見和見解已經(jīng)成為整個(gè)會議的焦點(diǎn)。參會的專家、學(xué)者、機(jī)構(gòu)自覺認(rèn)同他的觀點(diǎn),并多處引用。

杭州2017年11月15日電 /美通社/ -- “在金融行業(yè)普遍擁抱合法合規(guī)的大趨勢下,互聯(lián)網(wǎng)仲裁將成為當(dāng)下貸后不良處置的高效新手段。”仲財(cái)通CEO丁志剛在近期舉行的2017中國貸后風(fēng)險(xiǎn)管理及資產(chǎn)處置峰會上這么說。

丁志剛在圓桌會議上發(fā)表對行業(yè)的看法。
丁志剛在圓桌會議上發(fā)表對行業(yè)的看法。

11月9-10日,由零壹財(cái)經(jīng)主辦的本次峰會在北京舉行。在這場本年度備受矚目的貸后主題專業(yè)會議中,丁志剛以學(xué)者身份受邀出席并發(fā)表主題演講。

兩天的會議之后,丁志剛以互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置主題的意見和見解已經(jīng)成為整個(gè)會議的焦點(diǎn)。參會的專家、學(xué)者、機(jī)構(gòu)自覺認(rèn)同他的觀點(diǎn),并多處引用。

回看中國近十年的金融發(fā)展,隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融等新興行業(yè)迅速崛起,然而在表面風(fēng)光的背后,大量的壞賬桎梏著這些行業(yè)的發(fā)展。除此之外,傳統(tǒng)銀行、小貸公司同樣因大量的不良貸款而苦不堪言。

有數(shù)據(jù)顯示,2016年中國不良資產(chǎn)行業(yè)規(guī)模大概在3.5萬億到5萬億,中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)率在1.8左右,民間貸款包括非銀機(jī)構(gòu)之外大概1.5萬億;另一方面,不良資產(chǎn)處置的特點(diǎn)利潤豐厚,相關(guān)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告,以四大AS為例,不良資產(chǎn)基金遠(yuǎn)高于同類基金,內(nèi)部RR一直維持15-16%。

而對于大多數(shù)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)者而言,他們熱衷于用FinTech去改變這個(gè)行業(yè),利用人工智能和大數(shù)據(jù)讓行業(yè)計(jì)量化、數(shù)字化、分層化、智能化。

而對于曾經(jīng)涉足電子證據(jù)行業(yè)的丁志剛而言,他更熱衷于通過探索創(chuàng)新的Lawtech(法律科技)產(chǎn)品和服務(wù)模式來改變這個(gè)行業(yè)。

丁志剛認(rèn)為,當(dāng)前我國信用體制不完善,對失信的懲戒成本太高,需要互聯(lián)網(wǎng)的新手段輔助,才有可能降低懲治失信的成本。

這一次,他選擇互聯(lián)網(wǎng)仲裁這個(gè)新鮮但不陌生的事物。電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、銀行存管等環(huán)境的成熟,加之整個(gè)金融行業(yè)對合法合規(guī)的要求,讓互聯(lián)網(wǎng)仲裁的天時(shí)地利已來。更重要的是,仲裁從線下到線上,從線上到網(wǎng)絡(luò),從網(wǎng)絡(luò)到互聯(lián)網(wǎng)化,丁志剛都深度參與其間,對他而言,這是他熟悉而樂此不疲的領(lǐng)域,他樂于以先行者的身份參與這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)仲裁可有助于審判回歸馬錫五模式,降低司法門檻;互聯(lián)網(wǎng)裁決方式能夠引領(lǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),而技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠改變交易方式,并最終對被催收人的信用、行為產(chǎn)生影響,可改變前端獲客質(zhì)量。 

縱觀他在本場峰會的演講實(shí)錄,他其實(shí)回答的都是整個(gè)貸后不良資產(chǎn)處置行業(yè)的集體疑問。而終極疑問似乎只有一個(gè):什么才是真正高效和有用的新模式?

為什么是現(xiàn)在?

丁志剛:今天我的分享題目是《互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置》,我們運(yùn)營的仲財(cái)通平臺主要連接仲裁機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用極低成本和極高的效率,通過仲裁方式外置他們逾期的資產(chǎn)。

一個(gè)大背景是,這兩年千軍萬馬殺進(jìn)消費(fèi)金融或者現(xiàn)金貸這個(gè)領(lǐng)域,整個(gè)網(wǎng)貸體量達(dá)到前所未有的規(guī)模,而且正在快速增長,在貸款規(guī)??焖僭鲩L前提下邊,實(shí)際上逾期是更快速的增長。

在之前,我們對于逾期處理方式無非自催、委外催收、或者法催。而司法機(jī)構(gòu)主要是表外核銷變現(xiàn)途徑,還有額度比較大的走司法途徑比較有效益,因?yàn)樗痉ū容^神秘,大家接觸比較少,成本也是比較高。

這里需要梳理一下法院案件處理流程。在每個(gè)環(huán)節(jié)里邊實(shí)際上參與者和參與對象都是不一樣的人,可能當(dāng)事人把事情委托律師,律師到法院立案,立案之前要到調(diào)解中心先調(diào)解,立案之后立案庭對案件分案分到業(yè)務(wù)庭,業(yè)務(wù)庭指定法官開始判案,每一個(gè)流程的所有參與者都要對案情重新梳理,而且本身都是成本比較高的專業(yè)人士,人工成本非常高。如果判決之后不服,法院還有二審??赡軓你y行的角度來看,走法律處置的話,一個(gè)案子基本需要兩年時(shí)間。因?yàn)槲覀冎酪粚従托枰?~8個(gè)月,不管案子大還是小。所以,想通過走司法途徑產(chǎn)生效益在原來是不大可行的。

這里面涉及到法院自身成本非常高。按照我們杭州地區(qū)法院統(tǒng)計(jì),基層法院一個(gè)立案所占用成本超過人民幣1萬塊。浙江地區(qū)法院勞動強(qiáng)度和勞動產(chǎn)出率已經(jīng)屬于大大高出全國平均水平,杭州地區(qū)又高出浙江地區(qū)水平。杭州法官一年結(jié)案完成兩百余件,已經(jīng)是非常辛苦的工作。但是要解決互金領(lǐng)域的海量糾紛,相比起來就是千倍、萬倍的差距,除非一天能處理幾千甚至上萬的案件。

盡管如此,我們國家司法基礎(chǔ)設(shè)施還是在擁抱互聯(lián)網(wǎng)+,有幾個(gè)標(biāo)志性事件。其一,2012年的時(shí)候人民法院關(guān)于電子送達(dá)的相關(guān)規(guī)定,在新的《民事訴訟法》修法里邊寫入,確定現(xiàn)在法院電子送達(dá)方面先行先試。我現(xiàn)在不用傳統(tǒng)郵寄方式給你或者做登報(bào)公告再等60天,目前通過電子郵件或者短信通知的方式就能夠完成法定送達(dá)。其二,在2015年8月份,浙江省開始試點(diǎn)電子商務(wù)網(wǎng)上法庭。當(dāng)時(shí)指定三個(gè)基層法院分別處理電子商務(wù)糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融類糾紛、網(wǎng)上資產(chǎn)類糾紛等。因?yàn)楫?dāng)時(shí)整個(gè)過程有很多項(xiàng)目我在參與,8月份的時(shí)候走的第一個(gè)案子通過視頻庭審的方式,有一方當(dāng)事人在廣州,當(dāng)時(shí)開庭的時(shí)候法院就想,平時(shí)開庭法院還是有法警維持秩序,網(wǎng)絡(luò)開庭那個(gè)人如果開到一半不高興走了怎么辦,對我們新生事物是不是重大打擊?后來權(quán)衡之后,就派兩個(gè)法警現(xiàn)場看牢他,維持現(xiàn)場秩序。所以,新生事物摸索也是挺有意思的事情。

其三,這兩年以中央深改組牽頭,國家綜治辦也在全國推進(jìn)《完善矛盾糾紛多元化解機(jī)制的意見》,其中建立網(wǎng)絡(luò)多元化解機(jī)制平臺是重點(diǎn)。這些可以看出來我們國家在法治建設(shè)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)+,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)上糾紛常發(fā)的現(xiàn)狀,做了很多事。

丁志剛發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置》主題演講。
丁志剛發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置》主題演講。

其中,一個(gè)標(biāo)志性的事件就是今年6月中央深改組批準(zhǔn)設(shè)立杭州互聯(lián)網(wǎng)法院,這是8月18號互聯(lián)網(wǎng)法院揭牌,互聯(lián)網(wǎng)法院可以審理小額金融貸款糾紛,目前可受理金融機(jī)構(gòu)的案件,我對他們法官比較熟,法院案多人少,互聯(lián)網(wǎng)法院可以免除當(dāng)事人舟車勞動,網(wǎng)絡(luò)開始案件受理、開庭、裁決,能處理的案件量還是瓶頸。

在整個(gè)司法基礎(chǔ)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+之外,電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、銀行存管等環(huán)境的成熟也讓司法處置不良成為可能。

為什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁?

丁志剛:那為什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁?這個(gè)需要講一講國內(nèi)仲裁行業(yè)。我們國家仲裁委基本歸在每個(gè)地市,是屬于委員會性質(zhì),他們備案一般要在省級司法廳做備案,20多年前開展搞仲裁委。當(dāng)時(shí)就定為事業(yè)機(jī)關(guān)運(yùn)作。各個(gè)仲裁委發(fā)展挺好,經(jīng)濟(jì)收益都不錯(cuò),基本還是事業(yè)單位機(jī)制。

從2014年開始國內(nèi)仲裁委擁抱互聯(lián)網(wǎng)+,開始搞線上立案,到2015年開始提出線上仲裁的概念,把原來線下案件辦理程序搬到線上。再往后大家嘗試了一段時(shí)間,好像線上仲裁也不對,把線下發(fā)生事情搬到線上,有些事情辦兩遍。比如對于仲裁員既要核對電子件,又要核對電子件和原件是不是一致,沒有必要。再往后大家講要做網(wǎng)絡(luò)仲裁,網(wǎng)絡(luò)仲裁聚焦網(wǎng)絡(luò)糾紛網(wǎng)絡(luò)解決,不是線下糾紛網(wǎng)絡(luò)解決,這個(gè)帶來成本效益沒有。實(shí)際上,真正帶來成本效益是網(wǎng)絡(luò)糾紛,真實(shí)行為發(fā)生網(wǎng)絡(luò)上,你們痕跡、證據(jù)都是在網(wǎng)絡(luò)上,他用網(wǎng)絡(luò)化方式組織、呈現(xiàn)、最后我們來進(jìn)行裁決,這樣成本和收益可以較大化的。

相比訴訟而言,用仲裁形式解決合同類糾紛,具有保密(不公開審理)、速度快(一裁終局)、無地域、級別管轄(全地域案件)等優(yōu)勢,天然和互聯(lián)網(wǎng)金融有匹配優(yōu)勢。

丁志剛主題演講現(xiàn)場。
丁志剛主題演講現(xiàn)場。

什么是真正的有效、有用?

丁志剛:所以仲裁天然有優(yōu)勢,但是真正需要解決的還是如何高效、有用地處置。來了解一下我們客戶逾期走仲裁的示意圖。先申請、立案受理、通知應(yīng)裁、走向案件受理,然后出裁決書,有法律確權(quán)文書,后續(xù)就是資產(chǎn)變現(xiàn)方式,有強(qiáng)制執(zhí)行、有做表外、可能還會有其他一些。目前我們主要技術(shù)能力能夠幫助我們客戶、也幫助仲裁委員會能夠把當(dāng)中最費(fèi)時(shí)費(fèi)力、成本較高過程做到批量化,這樣把成本降低到原先十分之一甚至更低,而且越來越低。

再看看我們仲財(cái)通服務(wù)模式。首先是前置合規(guī),昨天圓桌會議上我說過,我們接觸過很多客戶,實(shí)際上他們并沒有按照今后可以順利走法院或者走仲裁進(jìn)行規(guī)劃;第二個(gè)可能行業(yè)合規(guī)方面有一些進(jìn)展,我希望大家在這方面關(guān)注一下,至少在合同履約方面把自己合規(guī)做到不要太落后明確規(guī)定或者目前的趨勢,今后你如果需要司法支持你這一塊會有麻煩。

其次是證據(jù)鏈整合,我們不是有一個(gè)合同就能打官司,肯定打不了、立案都立不了,必須有合同成立生效、履行、甚至催收交流一系列證據(jù)才能把裁決走完。

之后是一鍵申請。有了前置的法律、技術(shù)工作做好之后,我們才能談做一鍵申請、批量申請,后邊立案后仲裁委通知借款人來應(yīng)裁,基本上到這個(gè)階段,已經(jīng)能推動比較多還款意愿上升。我們現(xiàn)在主要做小額這一塊,小額這一塊基本上大家沒有還款能力問題,都是還款意愿問題,有可能你手段比較多他就還你,后續(xù)可以批量拿到裁決書,還可以協(xié)助客戶進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。目前執(zhí)行的話要到被告所在地或者被告財(cái)產(chǎn)所在地中級人民法院,我們協(xié)助客戶走強(qiáng)制執(zhí)行流程,中院接受或者執(zhí)接率比較令客戶滿意。

小額相對也比較輕松,執(zhí)行這一塊可能再講一下,第一是法律規(guī)定到被執(zhí)行人所在地或者財(cái)產(chǎn)所在地中級人民法院。第二個(gè)是法院執(zhí)行手段越來越多樣化。如果大家關(guān)注報(bào)刊雜志報(bào)道的話,可能看到有些法院上老賴彩鈴事情。此外,執(zhí)行難的問題,兩三年之內(nèi)會基本解決。上個(gè)月較高法院執(zhí)行局局長有一篇報(bào)道,他們支了個(gè)招,網(wǎng)絡(luò)查控財(cái)產(chǎn),目前我們服務(wù)客戶裁決需要還錢的借款人,如果走到法院執(zhí)行層面,法院通過執(zhí)行局一點(diǎn)查控系統(tǒng),一級一級到人行連接,人行到金融機(jī)構(gòu),全國兩千家銀行你的金融資產(chǎn)一下查出來,包括你支付寶賬戶、包括你財(cái)付通賬戶,他能查、能凍結(jié)能劃轉(zhuǎn)。第三個(gè),就是信息網(wǎng)絡(luò)一體化,這個(gè)事情剛才講的老賴彩鈴就是其中一項(xiàng),最近還看到有些基層法院向較高法院反映,是不是聯(lián)系某些社交網(wǎng)絡(luò)公司把執(zhí)行和被執(zhí)行人的微信和QQ頭像做特殊處理,以后老賴頭像旁邊有感嘆號,點(diǎn)一下可能看到他被執(zhí)行情況,這個(gè)有可能。

大家一直講信用體制不完善,是不是有誰牽頭做?征信體系相對封閉,社會上的征信企業(yè)又很難很全,依法做這件事情可能是一個(gè)突破口。但是依法來做的話,成本非常高,相當(dāng)于懲戒失信成本太高。新的手段輔助下,有可能大大降低懲治失信的成本,互金行業(yè)發(fā)展、行業(yè)賺錢,最后成本納稅人掏,因?yàn)榉ㄔ河玫募{稅人掏錢,是不是使用者付費(fèi)方式把這個(gè)事情推動起來,可能在我們國家決策和治理層面,今年6月份開始講監(jiān)管科技的事情,可能是推動的方向。

這是仲裁角度講互聯(lián)網(wǎng)仲裁的意義,一個(gè)是讓審判回歸馬錫五模式,降低司法門檻;再者,裁決方式能夠引領(lǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn);最后,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠改變交易方式,因?yàn)橘J后處置的方式,貸后處置能力,對他的信用影響、行為影響,并可改變前端獲客質(zhì)量。

仲財(cái)通
仲財(cái)通


為什么是我們?

丁志剛:最后介紹一下互仲網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。我們公司今年4月份成立,當(dāng)然前面籌備一段時(shí)間,我們公司4月份成立,6月份開始整個(gè)業(yè)務(wù)閉環(huán)跑通,8月份市場化推廣,目前服務(wù)超過50家用戶?;ブ賵F(tuán)隊(duì)在互聯(lián)網(wǎng)+法律、互聯(lián)網(wǎng)金融、BAT、銀行、律所等各領(lǐng)域有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。仲財(cái)通以降低網(wǎng)絡(luò)交易成本為己任,以法律科技為核心,為推進(jìn)社會誠信體系建設(shè)持續(xù)創(chuàng)新。

為什么是我們,其實(shí)團(tuán)隊(duì)是有基因的。仲財(cái)通在法律科技領(lǐng)域的創(chuàng)新之路才剛剛開始。

最后感謝主辦方提供這么一個(gè)機(jī)會,讓我們在貸后處置古老又面臨很多新挑戰(zhàn)的話題上面來分享和碰撞,也感謝我們很多客戶來到現(xiàn)場跟我們交流,最后也感謝協(xié)會舉辦這么好的會議,預(yù)祝本次大會圓滿成功,并期待下一次再跟你們相聚,謝謝大家! 

消息來源:仲財(cái)通
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