北京2018年6月15日電 /美通社/ -- 近日,中誠信征信總裁閆文濤接受愛分析專訪,針對信用科技戰(zhàn)略,以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為依托的技術(shù)創(chuàng)新,講述了目前公司的發(fā)展狀況。以下改寫自原文:
中誠信征信將中誠信集團二十多年的信用風險管理經(jīng)驗與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技相結(jié)合,為客戶提供一站式的基于“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型”三位一體的智能風控服務。中誠信集團以風險管理能力見長,品牌影響力突出,如今的中誠信征信落實信用科技戰(zhàn)略,加大對科技投入,發(fā)力全新的“信用科技”領(lǐng)域。
中誠信征信完成4.5億人民幣融資。投資方包括中信資本、高瓴資本、博裕資本、諾亞財富、三峽鑫泰、丹華資本等眾多頂級投資機構(gòu)。
近期,百行征信于深圳舉行揭牌儀式。同日,作為股東之一的中誠信征信也宣布完成4.5億元A輪及A+融資,并發(fā)布“萬象智慧”智能風控平臺。
隨后,央行征信管理局局長萬存知公開表示,作為百行征信股東的8家市場機構(gòu)將不再單獨從事個人征信業(yè)務,原有部分征信業(yè)務將剝離,并入百行征信,其他業(yè)務可存續(xù)為數(shù)據(jù)服務公司。
轉(zhuǎn)型大考在即,中誠信征信仍能獲得資本青睞,想必早有準備。百行征信數(shù)據(jù)聚焦在強征信領(lǐng)域,而通信、支付、電商、社交等場景積累的數(shù)據(jù)對于反欺詐和授信也有較好的補充作用,利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的結(jié)合,進行風控能力輸出仍然是市場機構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要方向。
中誠信集團旗下中誠信國際是中國本土評級市場開拓者,作為美國三大評級公司之一的穆迪亦有參股,而穆迪正是從企業(yè)征信百年老店鄧白氏中拆分而出。老牌評級公司涉足征信行業(yè),繼而轉(zhuǎn)型金融科技,讓外界充滿了期待。
中誠信的征信業(yè)務在2002年成立征信與商賬管理事業(yè)部正式運營,2005年正式注冊成立征信公司,起步開展電商征信、個人信用調(diào)查服務,以企業(yè)征信為主,滿足企業(yè)背景調(diào)查需求,提供標準化企業(yè)征信報告。
企業(yè)征信多覆蓋中小公司,其中小微企業(yè)征信中企業(yè)主個人資信占據(jù)較高比重,數(shù)據(jù)和業(yè)務經(jīng)驗均有相應積累,過渡到個人征信較為順暢。
2015年中誠信征信開展個人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務,業(yè)務重心逐漸轉(zhuǎn)移,僅三年多時間,大數(shù)據(jù)風控業(yè)務比重已上升到80%,足見這一領(lǐng)域旺盛的市場需求。
企業(yè)征信與個人征信的重合點主要在中小微企業(yè)主身上,數(shù)據(jù)層面共通之處也不多。對于中誠信征信而言,集團在信用管理領(lǐng)域的深厚業(yè)務積淀所賦予的優(yōu)勢,并非體現(xiàn)在數(shù)據(jù)資源上,更多在于對風險的把握。
首先是對風險的識別。早期缺乏大數(shù)據(jù)時,信用管理業(yè)務可用數(shù)據(jù)比較有限,很大程度上需要依靠分析師的經(jīng)驗;金融行業(yè)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)后,數(shù)據(jù)量飛速提升,風險識別維度增多,計算判斷也更精準。
但無論是建立風控模型還是設(shè)計反欺詐產(chǎn)品,始終離不開風險管理專家對風控業(yè)務的深厚理解。中誠信征信的研究團隊有十余年的風險管理經(jīng)驗,相比新興金融科技公司,在了解技術(shù)的基礎(chǔ)上,更懂風險。
再者是風險披露。在風險識別過程中,如何避免篡改等道德風險,使風險信息高效傳遞,正確披露,也是中誠信征信在傳統(tǒng)信用管理流程中所擅長的。經(jīng)驗性優(yōu)勢結(jié)合新興區(qū)塊鏈技術(shù),中誠信征信對技術(shù)的大力投入使其風險管理手段如虎添翼。
最后是風險緩釋。傳統(tǒng)的風險識別手段和新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)都無法使風險消失,但金融工程、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、擔保手段等都可以起到風險緩釋的作用,中誠信征信在這方面也有深厚積淀。
以ABS評級為例,中誠信征信具備傳統(tǒng)金融工程經(jīng)驗,再引入機器學習模型,能夠更加精準地識別底層風險。客群下沉和周期較短使得當前的資產(chǎn)評價模型面臨數(shù)據(jù)、技術(shù)和公信力三方面的不對稱。中誠信征信提供的AXIS系統(tǒng)采用第三方的數(shù)據(jù)以及機器學習模型對入池資產(chǎn)進行逐筆的篩選和評估,可以有效識別道德風險,并降低投資者的潛在損失降低資產(chǎn)包的不良率和波動性,讓資產(chǎn)更透明。
除了業(yè)務能力方面的優(yōu)勢,中誠信征信在市場拓展方面也能借助集團品牌優(yōu)勢,近水樓臺先得月。
銀行客群充足,業(yè)務量龐大,付費能力好,是大數(shù)據(jù)風控業(yè)務優(yōu)質(zhì)的客戶。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴后,越來越多的個人信貸業(yè)務回流到銀行,銀行對大數(shù)據(jù)風控的需求也隨之增長。
銀行同時是固定收益市場重要的參與者,也就是中誠信國際評級報告的主要受眾。中誠信在銀行客戶中有著較高的知名度和認可度,在市場拓展上自然更為順利。
據(jù)中誠信征信總裁閆文濤介紹,中誠信征信已覆蓋一半股份制銀行,并持續(xù)探索中小城商行對于全套解決方案的需求,今年還將擴充銷售團隊,重點拓展城商行客戶。
由于中誠信征信在業(yè)務開展之初就以服務持牌機構(gòu)為戰(zhàn)略導向,并未將互聯(lián)網(wǎng)金融列入主要客戶名單,持牌機構(gòu)付費能力強,客單價高,且業(yè)務開展穩(wěn)定,故互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策沖擊對其客群影響并不顯著。
百行征信掛牌后,各類風控服務提供商在數(shù)據(jù)層面回到同一起跑線。數(shù)據(jù)將不再是核心競爭壁壘,這使得缺少自有場景產(chǎn)生數(shù)據(jù)的中誠信征信縮小了與競爭對手在數(shù)據(jù)層面的差距。
對于中誠信征信而言,迎頭趕上的機會已到。中誠信征信正堅定不移地在知識圖譜、機器學習等技術(shù)能力上持續(xù)投入,傾力打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
近期,愛分析專訪中誠信征信總裁閆文濤,就中誠信征信的業(yè)務發(fā)展情況及行業(yè)動態(tài)進行了交流,摘選部分精彩內(nèi)容與讀者分享。
愛分析:企業(yè)評級與企業(yè)征信的重合度有多高?
閆文濤:重合度不高,這里有明確的區(qū)分。能夠在資本市場發(fā)債的企業(yè)、上市公司、行業(yè)排名很靠前的企業(yè),群體定位就是大型企業(yè)和中大型企業(yè)。這些企業(yè)的財務報表或者業(yè)務運營都已經(jīng)很公開了,信息不對稱的空間就沒那么高了,在判斷它風險的時候,需要更多的是專家經(jīng)驗,也就是信評人員能否識別它的風險,信息是公開公平的。
征信公司做的中小微企業(yè),或者小微企業(yè)主個人的信用畫像,一是群體比較多,另外就是信息嚴重不對稱。信息對不同機構(gòu)來說是不公平的,或者是不對稱的。在這個過程中,專家經(jīng)驗相對來說比較少一點,用大數(shù)據(jù)的維度會更多一點。
愛分析:對比傳統(tǒng)企業(yè)征信機構(gòu)的情況,企業(yè)征信天花板本身就比評級低?
閆文濤:其他傳統(tǒng)企業(yè)征信機構(gòu)之前沒有做起來,我覺得有很多方面的原因,但一個很核心的原因是過去它們在大數(shù)據(jù)維度,對一些中小企業(yè)判斷的顆粒度不夠,這與它們的天花板有很強關(guān)系。
傳統(tǒng)企業(yè)征信的報告模式比較單一,主要就是以企業(yè)征信報告為主,空間較小。如果提供不了比其他競爭對手更獨特、更有優(yōu)勢的信息,可能就沒有太多競爭力。現(xiàn)在很多公司對中小微企業(yè)新數(shù)據(jù)或者新技術(shù)方面的投入越來越多,傳統(tǒng)模式還是有一定不足,這限制了它的業(yè)務發(fā)展空間。
愛分析:中小微企業(yè)征信的目標客戶是誰?
閆文濤:以前主要是滿足外資企業(yè)進入中國時調(diào)查上游企業(yè)資信狀況的需求,但是現(xiàn)在已經(jīng)完全不局限于外資企業(yè)的需求了,比如小微企業(yè)供應鏈、信貸、普惠金融等等,這與傳統(tǒng)企業(yè)資信報告的產(chǎn)品模式有一定區(qū)別。
新的模式更強調(diào)對中小微企業(yè)自身大數(shù)據(jù)以及中小微企業(yè)主個人的信用畫像的挖掘,在此基礎(chǔ)上綜合出新的評價體系,和過去的體系是不一樣的。
中誠信征信雖然叫征信公司,其實是信用管理加金融科技的公司,我們不把自己局限于一個傳統(tǒng)企業(yè)征信范疇。包括現(xiàn)在的兩大業(yè)務,大數(shù)據(jù)風控和企業(yè)征信,也是不斷地在融合。不可能像以前一樣,那么涇渭分明。我們和銀行、互金在合作過程中,會把這兩部分結(jié)合起來。
中誠信征信在發(fā)展過程中對中小微企業(yè)的融資過程中有一些大致的經(jīng)驗判斷。比如營業(yè)額是在1,000萬以下的中小微企業(yè)融資,小微企業(yè)主個人的信用畫像能夠占到60~70%,而企業(yè)自身的信用狀況占30~40%,這是很明顯的狀況。所以,在分析中小微企業(yè),對它進行授信的過程中,對它的刻畫,或者評分模型、評分卡,就和以往有很大差別了。
愛分析:從個人征信業(yè)務向企業(yè)征信延伸會有什么相通之處?
閆文濤:還是類似的,對風險的理解,但現(xiàn)在看市場上也沒有太多新的東西。在對小微企業(yè)的判斷上,只靠小微企業(yè)主個人的信用畫像還是有一定的盲點,雖然這部分比重比較高了。
中小微企業(yè)信息不對稱的差距還太大,光靠目前大家提到的中小微數(shù)據(jù),純線上的工商、司法、稅務信息等,只是一部分補充,稅務信息也不一定能夠很好地覆蓋它的真實經(jīng)營狀況。
所以我們后續(xù)還會繼續(xù)利用中誠信征信這么多年積累的企業(yè)征信理念,找一些原材料,挖掘更多場景,把這一部分做得更完善一點,或者風控上做得更嚴謹一點。
愛分析:中誠信搭建的社會信用平臺起到什么作用?
閆文濤:這是我們與泰州合作的大數(shù)據(jù)和中小企業(yè)征信的融合。現(xiàn)在泰州作為國家金融改革試點城市,中小微企業(yè)融資難,市政府要在這方面有所創(chuàng)新,就面臨著如何為它們服務的問題。
因為中小微企業(yè)很大的一個問題,就是信息不對稱導致資金效率的衰減。金融需要信息流來觸動資金流高效流動,現(xiàn)在由于信息流不完善,或者信息不對稱,限制了資金流,導致了無效或者不高效的問題。
中誠信幫助泰州搭建了E網(wǎng)通系統(tǒng),其中有兩個核心作用,第一個就是信息撮合。中小微企業(yè)想要融資,可以在這個系統(tǒng)上發(fā)布需求,當?shù)劂y行等金融機構(gòu)也在這個系統(tǒng)上,相當于把資金端和資產(chǎn)端融合到一個系統(tǒng)平臺上。
第二個,在撮合的基礎(chǔ)上,對信息風險進行深度挖掘。泰州通想做的就是把泰州當?shù)氐臄?shù)據(jù)打通,比如當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的物流、用水用電等等,這些反映真實信息的數(shù)據(jù)放進來,對30-40%的企業(yè)征信這部分就有很大提升了,再把企業(yè)主個人信用那60-70%再補上,那就是一個很好的風控手段了,這是我們幫泰州做的。
一是信息撮合,二是信息風險識別,風險識別里面包括搭建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。另外,我們把智能風控里風險識別的一些模塊加進來,在這個基礎(chǔ)上生成風控結(jié)果,供銀行使用。銀行可以參考這個報告,促進交易達成。
愛分析:中誠信征信主要面向哪些客群?
閆文濤:金融機構(gòu),還是以銀行客群為主。
我們和市場上其他知名大型公司不一樣。為什么這幾年大家聽到中誠信征信的聲音沒那么多,一個核心原因就是我們這幾年沒有做互金,尤其現(xiàn)金貸的這些機構(gòu)。中誠信征信一直判斷的競爭會更多地集中于持牌機構(gòu),所以對于新金融,尤其火爆的現(xiàn)金貸等互金機構(gòu)的服務都比較少。就客群而言,現(xiàn)在看來還是有一定的前瞻性。
中誠信征信在發(fā)展過程中還是以銀行為主,目前我們應該是在大行和股份制銀行里面大數(shù)據(jù)風控產(chǎn)品的No.1,只是我們比較低調(diào),沒有做過多宣傳,但我們有很強的實力。
愛分析:中誠信征信的服務內(nèi)容包含哪些?
閆文濤:中誠信征信提供標準化評分輸出,另外還有咨詢類解決方案,包括定制化建模的咨詢,在這方面我們有很強的優(yōu)勢。我們現(xiàn)在給幾個大行,包括一些中小行都在提供這種服務。
服務過程中,我們對于不同場景的理解會結(jié)合銀行數(shù)據(jù)科學家的挖掘,把中誠信征信的風控理念加入進去。另外,我們新的技術(shù),包括知識圖譜、機器學習平臺等產(chǎn)品也都在給銀行試用。
愛分析:機器學習平臺產(chǎn)品滿足什么需求?
閆文濤:機器學習平臺是一個純技術(shù)產(chǎn)品,加入了很多機器學習、深度學習技術(shù)。我們教給客戶規(guī)則之后,客戶用平臺能夠不斷迭代模型,實現(xiàn)模型自我迭代,不用人去操作,一定程度上能取代一些數(shù)據(jù)科學家的工作。
模型時時刻刻都在跑,可以跑ABCD不同的模型,同一個場景可能有三個模型同時在跑,然后系統(tǒng)會推薦一個冠軍模型供場景使用。相比大數(shù)據(jù),這是一個技術(shù)含量更高的產(chǎn)品。
愛分析:中誠信征信會如何下沉銀行客群?
閆文濤:針對不同銀行也有區(qū)別。
股份制銀行和大行因為有資金實力,人才相對比較富足,可能需要一些標準數(shù)據(jù)、標準化評分或?qū)λ到y(tǒng)里面一些簡單配件的補充,所以就給它提供知識圖譜技術(shù)、機器學習技術(shù)就行了。
這幾年城商行、農(nóng)商行更多地在做一些同業(yè)業(yè)務,一直忽略了零售業(yè)務,去年資管新規(guī)意見稿出來后,同業(yè)業(yè)務基本上很難做了,對公貸款也很難放,而且本來就沒有額度了。在這種情況下,中小銀行今年普遍開始往零售做。
所以,智能風控對大行以外的中小行來說還在起步階段。在初期,它需要的不僅僅是給它提供一些數(shù)據(jù)、提供評分,更需要的是體系化的、整套解決方案,要手把手幫它。如果只給它數(shù)據(jù),它沒有人員、沒有數(shù)據(jù)科學家,它不知道怎么用數(shù)據(jù)。
它需要的更多是一體化服務,從數(shù)據(jù)、工具,用什么決策引擎,該怎么用圖譜,該怎么樣去學習,貸后怎么用,怎么把資產(chǎn)流轉(zhuǎn)出去,從前端市場拓展到后端反欺詐等等,需要一整套方案,服務方要把這一整套都給到它。
但對中誠信征信來說,堅守的原則立足于第三方服務定位,是永遠不做獲客。只要有違第三方獨立性,我們公司是不做的。無論是做征信業(yè)務,還是做大數(shù)據(jù)業(yè)務,必須保證自己的獨立性,沒有自己的獨立性,在這過程中想起到橋梁作用,或者出一些報告,公信力就沒有了。
愛分析:其他評級公司是否開展了個人征信業(yè)務?
閆文濤:據(jù)我了解沒有,我們應該是市場上唯一一家。
開展這項業(yè)務需要很多投入,以及前期的一些判斷,比如技術(shù),可能有些公司不愿意投入。因為這涉及到大數(shù)據(jù),需要搭建一整套數(shù)據(jù)平臺以及智能風控平臺,這需要很大的資金投入,而且起步階段都是虧損的。
愛分析:2018年個人征信的市場規(guī)模會有多大?
閆文濤:就目前的市場量,小100億應該沒問題。
持牌機構(gòu)做普惠下沉,在一定程度上會填補過往現(xiàn)金貸的缺口,另外它的付費意愿可能比現(xiàn)金貸要高一點,部分現(xiàn)金貸其實沒什么風控。
愛分析:不考慮牌照問題,市場格局將如何演變?
閆文濤:未來智能風控,包括大數(shù)據(jù),會形成一些領(lǐng)頭企業(yè)。
因為這就是規(guī)模效應。比如我鋪設(shè)了一些持牌金融客戶,其他機構(gòu)再想切入,無論是商務周期、技術(shù)投入,還是人員,我們都有先發(fā)優(yōu)勢。
未來市場上可能會有三四家比較大的公司出現(xiàn),我相信我們會成為其中一家。我們現(xiàn)在在傳統(tǒng)金融機構(gòu)里面的地位,某種程度上奠定了基礎(chǔ)。
愛分析:2018年的戰(zhàn)略規(guī)劃是怎樣的?
閆文濤:一方面,2018年會更多的落實信用科技戰(zhàn)略。
另一方面,就是在智能風控平臺上,進一步加大對于科技的投入,這是一個堅定不移的方向?,F(xiàn)在的人工智能技術(shù),包括區(qū)塊鏈技術(shù),我們都在研發(fā)、探索,最近也在請客戶進行試用。智能風控平臺會進行升級,包括決策引擎、AXIS系統(tǒng)、知識圖譜、機器學習,使我們能打造出一個更加具有科技含量的公司。