中誠(chéng)信征信姚明成都開(kāi)講：智能風(fēng)控推動(dòng)信貸模式新變革

北京2018年11月20日電 /美通社/ -- 近期，由直訊中國(guó)和新網(wǎng)銀行聯(lián)合主辦的“2018零售信貸智變大會(huì)”于成都首座萬(wàn)豪酒店成功召開(kāi)。大會(huì)以“以智變?煥質(zhì)變”為主題，近30位業(yè)內(nèi)大咖傾情分享，300多位從業(yè)者齊聚一堂，共同交流了零售信貸的相關(guān)話(huà)題，促進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)合共生，推進(jìn)金融科技與金融服務(wù)的有效融合。作為國(guó)內(nèi)智能風(fēng)控領(lǐng)軍企業(yè)，中誠(chéng)信征信副總裁兼CTO姚明受邀出席此次會(huì)議并發(fā)表了主題為“智能風(fēng)控助力新零售信貸發(fā)展”的演講。憑借優(yōu)秀的智能風(fēng)控解決方案，中誠(chéng)信征信榮獲了“較佳智能風(fēng)控獎(jiǎng)”。

中誠(chéng)信征信副總裁兼CTO -- 姚明

姚明在演講中提到，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)訴求發(fā)生了根本性改變，從數(shù)量要求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量要求，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)要求轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)APP服務(wù)要求，涵蓋衣食住行生活服務(wù)，不同客戶(hù)群體特別是年輕客戶(hù)群體的要求差異性更加明顯。

對(duì)于這樣的年輕客戶(hù)群體，由于沒(méi)有掌握充分的金融交易數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以有效覆蓋；另外由于新金融場(chǎng)景垂直化、多樣化的特點(diǎn)，傳統(tǒng)風(fēng)控模型建立周期久、更新流程慢等缺點(diǎn)也難以適應(yīng)行業(yè)的快速發(fā)展變化。綜合來(lái)看，新零售的信貸風(fēng)控需要在保證精準(zhǔn)的前提下，做到更普惠、更實(shí)時(shí)，更靈活，這是包含在對(duì)智能風(fēng)控的訴求中的。

智能風(fēng)控的核心是智能建模，其本質(zhì)是基于已經(jīng)掌握的數(shù)據(jù)來(lái)建立對(duì)未來(lái)的一些預(yù)測(cè)。以信用評(píng)估為例，建模就是通過(guò)已知的部分用戶(hù)信息以及表現(xiàn)數(shù)據(jù)，來(lái)尋找兩者之間的因果關(guān)系和關(guān)聯(lián)關(guān)系。如果將用戶(hù)信息定義為x，將表現(xiàn)數(shù)據(jù)定義為y，將其間的關(guān)系定義為f，那么建模就是求解函數(shù)y=f(x)中的f，在這個(gè)角度，建模也可以被認(rèn)為是一種數(shù)學(xué)求解，契合了張首晟教授的一句話(huà)“in math, we trust”。

獲取更多的x、挖掘更多x的價(jià)值、運(yùn)用更先進(jìn)的求解算法、獲得更多的表現(xiàn)數(shù)據(jù)反饋，都意味著求解（建模）的過(guò)程更快捷、效果更精準(zhǔn)。所以，風(fēng)控建模的智能化主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)挖掘、智能算法、模型迭代幾個(gè)方面。

數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量決定了風(fēng)控模型“質(zhì)”的上限。使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估信用，能大幅度提高評(píng)估模型的群體覆蓋度，意味著能更好的滿(mǎn)足普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，當(dāng)前的主要數(shù)據(jù)獲取方式包括：

• 第三方數(shù)據(jù)查詢(xún)，接口對(duì)接；
• 設(shè)備預(yù)埋采集，通過(guò)SDK和內(nèi)置代碼等方式獲取設(shè)備信息和行為信息；
• 公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的爬取與搜索；
• 定向授權(quán)抓取(目前存在爭(zhēng)議)

數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力決定了風(fēng)控模型“量”的上限。引入知識(shí)圖譜技術(shù)處理數(shù)據(jù)，是對(duì)世界中存在的實(shí)體或概念進(jìn)行二維化描述，其中每個(gè)實(shí)體或概念被定義為唯一性“節(jié)點(diǎn)”，節(jié)點(diǎn)的內(nèi)在特性被刻畫(huà)為“屬性”，節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間的關(guān)聯(lián)通過(guò)“關(guān)系”進(jìn)行表述，借助這種信息表達(dá)方式，能夠充分挖掘信息之間更高維度的價(jià)值，在風(fēng)控中的主要應(yīng)用包括：

• 通過(guò)關(guān)聯(lián)信息的一致性檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)異常邏輯，識(shí)別欺詐；
• 通過(guò)對(duì)圖的異常結(jié)構(gòu)或異常節(jié)點(diǎn)分析，識(shí)別欺詐；
• 利用標(biāo)簽傳播算法用已標(biāo)記“壞”節(jié)點(diǎn)的信息去預(yù)測(cè)未標(biāo)記節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度；
• 通過(guò)社區(qū)發(fā)現(xiàn)算法實(shí)時(shí)評(píng)估每個(gè)?戶(hù)的組團(tuán)欺詐風(fēng)險(xiǎn)；
• 數(shù)據(jù)特征工程，包括凝聚性特征、結(jié)構(gòu)性特征與關(guān)聯(lián)性特征等。

機(jī)器學(xué)習(xí)算法集成與超參數(shù)調(diào)優(yōu)決定了函數(shù)逼近程度的上限。算法集成可以理解為將一些弱分類(lèi)器，通過(guò)算法集成為一個(gè)強(qiáng)分類(lèi)器，這對(duì)于處理高維稀疏數(shù)據(jù)有重要意義；而在參數(shù)調(diào)優(yōu)方面，充分利用智能算法，能改善調(diào)優(yōu)的效率與效果。將算法集成與參數(shù)調(diào)優(yōu)的過(guò)程自動(dòng)化、計(jì)算智能化，構(gòu)建自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，結(jié)合決策引擎，可以讓非專(zhuān)業(yè)建模人員也能快速建立模型、并將模型轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)則。

基于上述的數(shù)據(jù)集成、知識(shí)圖譜、自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)、決策引擎等智能組件，構(gòu)建一整套閉環(huán)自學(xué)習(xí)迭代系統(tǒng)，就是中誠(chéng)信征信自主研發(fā)的萬(wàn)象智慧平臺(tái)（Asmart），該平臺(tái)擁有人機(jī)智慧結(jié)合的數(shù)據(jù)智能，將以自身技術(shù)的不斷迭代持續(xù)助力新零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。