北京2018年11月20日電 /美通社/ -- 近期,由直訊中國(guó)和新網(wǎng)銀行聯(lián)合主辦的“2018零售信貸智變大會(huì)”于成都首座萬(wàn)豪酒店成功召開。大會(huì)以“以智變?煥質(zhì)變”為主題,近30位業(yè)內(nèi)大咖傾情分享,300多位從業(yè)者齊聚一堂,共同交流了零售信貸的相關(guān)話題,促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)合共生,推進(jìn)金融科技與金融服務(wù)的有效融合。作為國(guó)內(nèi)智能風(fēng)控領(lǐng)軍企業(yè),中誠(chéng)信征信副總裁兼CTO姚明受邀出席此次會(huì)議并發(fā)表了主題為“智能風(fēng)控助力新零售信貸發(fā)展”的演講。憑借優(yōu)秀的智能風(fēng)控解決方案,中誠(chéng)信征信榮獲了“較佳智能風(fēng)控獎(jiǎng)”。
姚明在演講中提到,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶對(duì)金融服務(wù)訴求發(fā)生了根本性改變,從數(shù)量要求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量要求,從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)要求轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)APP服務(wù)要求,涵蓋衣食住行生活服務(wù),不同客戶群體特別是年輕客戶群體的要求差異性更加明顯。
對(duì)于這樣的年輕客戶群體,由于沒有掌握充分的金融交易數(shù)據(jù),傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以有效覆蓋;另外由于新金融場(chǎng)景垂直化、多樣化的特點(diǎn),傳統(tǒng)風(fēng)控模型建立周期久、更新流程慢等缺點(diǎn)也難以適應(yīng)行業(yè)的快速發(fā)展變化。綜合來(lái)看,新零售的信貸風(fēng)控需要在保證精準(zhǔn)的前提下,做到更普惠、更實(shí)時(shí),更靈活,這是包含在對(duì)智能風(fēng)控的訴求中的。
智能風(fēng)控的核心是智能建模,其本質(zhì)是基于已經(jīng)掌握的數(shù)據(jù)來(lái)建立對(duì)未來(lái)的一些預(yù)測(cè)。以信用評(píng)估為例,建模就是通過(guò)已知的部分用戶信息以及表現(xiàn)數(shù)據(jù),來(lái)尋找兩者之間的因果關(guān)系和關(guān)聯(lián)關(guān)系。如果將用戶信息定義為x,將表現(xiàn)數(shù)據(jù)定義為y,將其間的關(guān)系定義為f,那么建模就是求解函數(shù)y=f(x)中的f,在這個(gè)角度,建模也可以被認(rèn)為是一種數(shù)學(xué)求解,契合了張首晟教授的一句話“in math, we trust”。
獲取更多的x、挖掘更多x的價(jià)值、運(yùn)用更先進(jìn)的求解算法、獲得更多的表現(xiàn)數(shù)據(jù)反饋,都意味著求解(建模)的過(guò)程更快捷、效果更精準(zhǔn)。所以,風(fēng)控建模的智能化主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)挖掘、智能算法、模型迭代幾個(gè)方面。
數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量決定了風(fēng)控模型“質(zhì)”的上限。使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估信用,能大幅度提高評(píng)估模型的群體覆蓋度,意味著能更好的滿足普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展,當(dāng)前的主要數(shù)據(jù)獲取方式包括:
數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力決定了風(fēng)控模型“量”的上限。引入知識(shí)圖譜技術(shù)處理數(shù)據(jù),是對(duì)世界中存在的實(shí)體或概念進(jìn)行二維化描述,其中每個(gè)實(shí)體或概念被定義為唯一性“節(jié)點(diǎn)”,節(jié)點(diǎn)的內(nèi)在特性被刻畫為“屬性”,節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間的關(guān)聯(lián)通過(guò)“關(guān)系”進(jìn)行表述,借助這種信息表達(dá)方式,能夠充分挖掘信息之間更高維度的價(jià)值,在風(fēng)控中的主要應(yīng)用包括:
機(jī)器學(xué)習(xí)算法集成與超參數(shù)調(diào)優(yōu)決定了函數(shù)逼近程度的上限。算法集成可以理解為將一些弱分類器,通過(guò)算法集成為一個(gè)強(qiáng)分類器,這對(duì)于處理高維稀疏數(shù)據(jù)有重要意義;而在參數(shù)調(diào)優(yōu)方面,充分利用智能算法,能改善調(diào)優(yōu)的效率與效果。將算法集成與參數(shù)調(diào)優(yōu)的過(guò)程自動(dòng)化、計(jì)算智能化,構(gòu)建自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái),結(jié)合決策引擎,可以讓非專業(yè)建模人員也能快速建立模型、并將模型轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)則。
基于上述的數(shù)據(jù)集成、知識(shí)圖譜、自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)、決策引擎等智能組件,構(gòu)建一整套閉環(huán)自學(xué)習(xí)迭代系統(tǒng),就是中誠(chéng)信征信自主研發(fā)的萬(wàn)象智慧平臺(tái)(Asmart),該平臺(tái)擁有人機(jī)智慧結(jié)合的數(shù)據(jù)智能,將以自身技術(shù)的不斷迭代持續(xù)助力新零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。