北京2019年8月2日 /美通社/ -- 8月2日，以“質(zhì)普惠 暢金融”為主題的第二屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)在北京舉行。本屆峰會(huì)由人民日?qǐng)?bào)全國(guó)黨媒信息公共平臺(tái)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室共同主辦，來(lái)自監(jiān)管單位、研究機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)及各大媒體等代表齊聚一堂，共同探討普惠金融發(fā)展話(huà)題，并在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2019）》，揭曉“2019中國(guó)普惠金融典型案例”。
消費(fèi)金融是普惠金融重要領(lǐng)域之一，在解決金融服務(wù)不充分、不平衡，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，引領(lǐng)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮著重要作用。本屆峰會(huì)上，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“招聯(lián)金融”）全國(guó)首創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)在線便捷消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品案例，成功入選“2019中國(guó)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新典型案例”。招聯(lián)金融商務(wù)總監(jiān)、聯(lián)通業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳海棠受邀出席并參與了圓桌論壇討論，就金融科技如何提升普惠金融服務(wù)效率等話(huà)題進(jìn)行了分享交流。
科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，如何提升普惠金融服務(wù)水平
發(fā)展普惠金融，需要堅(jiān)持科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，不斷利用先進(jìn)技術(shù)，提升服務(wù)效率，降低成本。那么，科技創(chuàng)新是如何提升普惠金融服務(wù)水平呢？陳海棠結(jié)合招聯(lián)金融的實(shí)際案例，主要從以下幾個(gè)方面介紹了科技引領(lǐng)的作用和意義。
一是科技手段的介入和創(chuàng)新，可以提升普惠金融服務(wù)的便利，進(jìn)一步提升服務(wù)體驗(yàn)。從消費(fèi)金融服務(wù)模式來(lái)說(shuō)，招聯(lián)金融率先創(chuàng)新純線上、互聯(lián)網(wǎng)化的消費(fèi)金融發(fā)展模式，完全依托互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和獲客，所有操作和流程均在線實(shí)現(xiàn)和完成。這有別于傳統(tǒng)的線下模式，大幅提升了普惠金融服務(wù)的便利。同時(shí)，純線上的模式更能滿(mǎn)足大部分消費(fèi)客群小額分散、隨時(shí)隨地等需求，進(jìn)一步提升服務(wù)體驗(yàn)。
不同地區(qū)不同用戶(hù)具有不同消費(fèi)場(chǎng)景需求，小額分散等特點(diǎn)對(duì)服務(wù)體驗(yàn)增加了難度。利用科技手段便能有效解決這一問(wèn)題。純線上的消費(fèi)金融模式使得以產(chǎn)品服務(wù)為中心，走向以客戶(hù)服務(wù)為中心，并充分融合產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)，變線下低頻服務(wù)為線上多頻服務(wù)。滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，客戶(hù)體驗(yàn)得到大幅提升。
二是利用科技創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品，并與豐富的消費(fèi)場(chǎng)景適配，更能滿(mǎn)足更廣泛消費(fèi)人群的需求，提升了普惠金融的服務(wù)可得性，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面。招聯(lián)金融率先創(chuàng)新打造“好期貸”、“信用付”產(chǎn)品體系，嵌入到購(gòu)物、旅游、裝修、教育培訓(xùn)、醫(yī)療美容等眾多消費(fèi)場(chǎng)景，滿(mǎn)足普羅大眾的小額需求。這也是招聯(lián)金融在本次峰會(huì)上入選的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新典型案例。
此外，多元化的普惠產(chǎn)品與豐富的場(chǎng)景適配，還使得金融服務(wù)的覆蓋面得到擴(kuò)大，進(jìn)一步促進(jìn)解決金融服務(wù)發(fā)展不平衡等問(wèn)題。截至2019年3月底，招聯(lián)金融累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)已突破7000萬(wàn)戶(hù)，主要客群為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不充分的年輕人群，覆蓋全國(guó)廣泛地區(qū)，包括金融服務(wù)不充分的二三四線城市和農(nóng)村等地。
三是依靠科技力量，有助于提升普惠金融服務(wù)的效率和水平，進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)主體的服務(wù)成本。發(fā)展消費(fèi)金融需堅(jiān)持微利為主，這對(duì)于成本控制提出了更高要求。解決這一問(wèn)題的有效方式便是不斷利用科技創(chuàng)新，提升服務(wù)效率，并在獲客、資金、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)等環(huán)節(jié)不斷降低成本。
譬如在授信審批環(huán)節(jié)，以信用卡等傳統(tǒng)模式為例，單個(gè)審批員單日審批可能是百件左右；創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式之后，依托科技創(chuàng)新，單日進(jìn)件審批能在萬(wàn)件以上。這不僅超越了傳統(tǒng)的人工束縛，也大大釋放了人力，提升了服務(wù)效率和能力。目前，招聯(lián)金融自身信貸審批自動(dòng)化率達(dá)到99%以上，真正實(shí)現(xiàn)了“秒級(jí)放貸”。
金融科技賦能，招聯(lián)金融是怎樣打造核心能力
據(jù)陳海棠介紹，在“普惠使命、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、核心能力、極致體驗(yàn)”的戰(zhàn)略指引下，招聯(lián)金融通過(guò)四年多的積累，逐步形成了“5+1”核心能力，即注重體驗(yàn)的多場(chǎng)景產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、大數(shù)據(jù)構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)營(yíng)能力、高效實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、快速響應(yīng)的IT支撐能力、基于“四化”的營(yíng)運(yùn)服務(wù)能力，以及正在自主創(chuàng)新打造智能化的催收能力。
其中，金融科技在助推金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面發(fā)揮著更加重要的作用。招聯(lián)金融首創(chuàng)純線上的消費(fèi)金融發(fā)展模式，使得其風(fēng)控體系與傳統(tǒng)模式有所不同，并沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)借鑒，必須自主創(chuàng)新打造一套在線風(fēng)控系統(tǒng) -- 基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)。這也得益于大數(shù)據(jù)征信、云計(jì)算等科技和創(chuàng)新。
招聯(lián)金融這套自研的風(fēng)控系統(tǒng)能根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)、不同場(chǎng)景的消費(fèi)進(jìn)行智能分級(jí)、自動(dòng)校驗(yàn)、模型評(píng)分，通過(guò)運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，對(duì)欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截，確保了其在快速穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)維持著較低的風(fēng)險(xiǎn)水平。陳海棠介紹，招聯(lián)金融不斷利用FinTech進(jìn)行風(fēng)控手段創(chuàng)新，主要有以下幾個(gè)方面：
在信用評(píng)估上，招聯(lián)金融全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)征信。一方面通過(guò)分析信用主體的互聯(lián)網(wǎng)行為，更加全面地評(píng)估信用主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，通過(guò)ARIMA、XGBoost、DT、LR等算法應(yīng)用對(duì)公司數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，產(chǎn)出多個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的實(shí)時(shí)信用模型和實(shí)時(shí)反欺詐模型，為更多的客戶(hù)提供服務(wù)。
在客戶(hù)核身方面，招聯(lián)金融在活體檢測(cè)、人臉識(shí)別、視頻核身、聲紋檢測(cè)、設(shè)備指紋識(shí)別、復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)行為識(shí)別、地址模糊匹配技術(shù)等方面進(jìn)行研究，已形成基于人臉認(rèn)證技術(shù)和信息交叉驗(yàn)證的核身體系，實(shí)現(xiàn)了線上自動(dòng)化核身能力，并將其運(yùn)用在客戶(hù)申請(qǐng)、提現(xiàn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其識(shí)別準(zhǔn)確度甚至比人工識(shí)別還要高，為客戶(hù)提供了更佳的用戶(hù)體驗(yàn)。
在欺詐識(shí)別上，招聯(lián)金融通過(guò)金融科技創(chuàng)新，積極自主打造了GPS實(shí)時(shí)漁網(wǎng)、機(jī)器學(xué)習(xí)模型、星圖關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等系列風(fēng)控能力，智能發(fā)現(xiàn)并實(shí)時(shí)攔截欺詐行為，避免客戶(hù)損失。從欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的水平來(lái)看，招聯(lián)金融把欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制在百萬(wàn)分之一以?xún)?nèi)，其最新披露的數(shù)據(jù)為0.01個(gè)BP，即100萬(wàn)個(gè)貸款申請(qǐng)中，大概只有1單發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2018年底銀行卡欺詐率約為1.16BP。
