保險助力養(yǎng)老升級，多元化服務實現(xiàn)享老需求

北京2023年11月6日 /美通社/ -- 隨著我國老齡化進程全面加速，養(yǎng)老這件事正從“重要但不緊急”的事情變?yōu)椤凹戎匾志o急”的事情。

11月4日，第二屆中國保險養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇（上海站）在上海拉開帷幕，本次論壇由第一財經和大家保險集團共同舉辦。論壇匯集政府、高校、企業(yè)等多方智慧，合力探索我國多層次養(yǎng)老保障體系建設之路，以滿足老年人多樣化養(yǎng)老服務需求，并為緩解上海市嚴重的養(yǎng)老壓力貢獻力量。

在完善多層次養(yǎng)老保障體系的過程中，金融機構扮演著重要的角色，近日召開的中央金融工作會議把金融服務實體經濟作為根本宗旨，其中，養(yǎng)老金融作為未來需要被做好的五篇大文章之一被重點提及。

大家保險集團黨委委員、副總經理李欣在致辭時稱，一直以來，保險行業(yè)憑借自己在養(yǎng)老服務領域的創(chuàng)新實踐，持續(xù)積累養(yǎng)老運營和服務經驗，成為助力我國養(yǎng)老服務體系建設的新生力量。在推進養(yǎng)老戰(zhàn)略、加快構建養(yǎng)老服務生態(tài)的過程中，保險行業(yè)需完成包括人、資金、頂層設計等在內的一整套規(guī)劃，并立足于為社會貢獻長期價值，堅持探索財務可持續(xù)、服務可持續(xù)和保單杠桿可持續(xù)的商業(yè)模式。希望產學研各方形成合力，共同打造保險與養(yǎng)老融合創(chuàng)新發(fā)展的新高地。

第一財經副總經理杜堅在致辭時稱，近年來隨著需求端的改變，金融機構正在向養(yǎng)老金支付方、養(yǎng)老服務提供方、養(yǎng)老服務整合方等多重角色融合發(fā)展的方向轉變。多層次養(yǎng)老保障體系建設如同一場馬拉松，需要包括第一財經在內的各相關行業(yè)的專業(yè)機構積極投身其中，承擔起各自的責任。此次選擇上海作為論壇的分站之一也有其重要的現(xiàn)實意義。上海是全國老齡化程度較深、發(fā)展速度較快的城市之一，同時也是養(yǎng)老金融要素較為集中的城市之一。

共商上海養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，“保險＋”模式打造全方位養(yǎng)老金融能力

在完善多層次養(yǎng)老保障體系的過程中，金融機構扮演著重要的角色，尤其是保險機構，在養(yǎng)老金融及相關業(yè)務的廣泛性和復雜性方面，有著天然的優(yōu)勢。

大家人壽黨委書記、總經理郁華會上提到，近年來，保險企業(yè)的養(yǎng)老社區(qū)布局加速，大家保險作為業(yè)內首個探索“城心養(yǎng)老”模式的險企，旨在打造“臨近醫(yī)療、親近子女、更近人間煙火”的養(yǎng)老體驗。希望能發(fā)揮保險獨特的優(yōu)勢，做好養(yǎng)老金融這篇大文章，實現(xiàn)金融養(yǎng)老的大目標。

值得一提的是，論壇期間大家的家·上海靜安城心社區(qū)正式啟動建設，這是由大家保險集團旗下養(yǎng)老品牌“大家的家”在上海為長者打造的城心高品質醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。

據(jù)李欣介紹，截至目前，大家保險集團旗下專業(yè)養(yǎng)老品牌“大家的家”已在全國11個城市布局13個城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)、6個旅居療養(yǎng)社區(qū)，并在北京布局3個居家安養(yǎng)照護中心，服務網絡初具規(guī)模。如今，大家的家·上海靜安城心社區(qū)正式落子，在這座已經進入重度老齡階段的城市，將以旗艦店的標準為申城長者送上高品質的養(yǎng)老服務。

對于這一創(chuàng)新養(yǎng)老的方式落子上海市靜安區(qū)，上海市商務委員會副主任張國華會上稱，上海是國際金融中心，也是全國人口老齡化程度最高的超大型城市，其中銀發(fā)經濟發(fā)展的空間非常大。張國華認為，加快城心社區(qū)的養(yǎng)老模式發(fā)展，為上海居民提供更豐富的養(yǎng)老產品，能夠穩(wěn)定上海居民的消費預期，提高上海居民的消費傾向，促進上海經濟進一步加快構建以內需為主的新的發(fā)展格局，推動上海經濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

同時基于近年來的政策支持和巨大的人口規(guī)模和經濟體量，上海也有著率先發(fā)展養(yǎng)老產業(yè)方面的優(yōu)勢。

早在2020年，市政府辦公廳印發(fā)《關于促進本市養(yǎng)老產業(yè)加快發(fā)展的若干意見》，相關部門和區(qū)陸續(xù)出臺了有關細化舉措。近日推出的《上海市養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展政策指南（2023年版）》，進一步細化明確了本市在養(yǎng)老產業(yè)重點領域的發(fā)展導向和具體支持舉措，以及在土地、財政、稅收、融資、人才等方面的具體支持政策。

在金融力量緩解當?shù)仞B(yǎng)老壓力方面，“早在一系列政策發(fā)布之前，一些頭部保險公司已經結合自身優(yōu)勢和資源，開始在上海布局養(yǎng)老社區(qū)服務。”上海市保險同業(yè)公會副秘書長伍國良在會上介紹稱，保險業(yè)積極響應中央和市政府的對養(yǎng)老服務市場的政策引導，創(chuàng)新服務方式，豐富產品供給，努力為上海老人提供多元的養(yǎng)老選擇。

伍國良稱，保險機構旗下的養(yǎng)老社區(qū)將養(yǎng)老服務與保險支付相結合，既為老年人提供了全新的養(yǎng)老環(huán)境，又讓其儲備的資金能夠負擔得起這樣一個養(yǎng)老方式。在這種模式下，不僅為老年人帶來了福音，也為保險行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。

伍國良提到，城心養(yǎng)老社區(qū)的價值不僅在于能夠為老年人提供全面和專業(yè)的服務，更在于把老人的社區(qū)生活和其原來的生活緊密鏈接在一起，在有效緩解地區(qū)養(yǎng)老壓力、家庭養(yǎng)老負擔的同時，讓老人過得更加幸福，真正做到為國家分憂解難。隨著機構養(yǎng)老的不斷發(fā)展，城心養(yǎng)老將成為未來養(yǎng)老領域的一個重要的力量。

郁華稱，未來養(yǎng)老服務的供給離不開市場機制與政府作用有效結合。普惠性的基本養(yǎng)老服務與可持續(xù)的商業(yè)養(yǎng)老服務，正在責任和價值的互動中相向而行。希望社會各界更加關注保險與養(yǎng)老的創(chuàng)新融合，推動形成新的養(yǎng)老解決方案，提升長者生活品質。

創(chuàng)新養(yǎng)老服務模式，滿足多元化需求

從整個養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展來看，“銀發(fā)經濟”相關行業(yè)及有著整合養(yǎng)老資源能力的社區(qū)需求大增，但相關養(yǎng)老服務尚處在供給不足階段。

在具體養(yǎng)老需求方面，上海市養(yǎng)老服務行業(yè)協(xié)會專家咨詢委員會主任殷志剛介紹，如今老年人群養(yǎng)老需求從生存型被動養(yǎng)老向品質型主動享老轉變，為了滿足對消費和品質生活的多元需求，養(yǎng)老產業(yè)應注重人群細分，多元主體的參與是養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的必然舉措。

“養(yǎng)老產業(yè)的供給側改革離不開金融的供給側改革?！币笾緞偡治龇Q，要通過優(yōu)化結構來合理配置資源，促進養(yǎng)老服務整體效能提升和持續(xù)高質量發(fā)展。包括銀行、保險、信托、證券、基金、租賃等相關行業(yè)，要從老年人支付的角度去開發(fā)金融產品，注意老年群體的保守型投資需求和抗通脹、抗風險需求。此外，解決復合支付的方案是要建立涵蓋老年人個人的儲蓄、養(yǎng)老金以及體現(xiàn)個人金融能力的房屋租賃、理財收益、養(yǎng)老信托、商業(yè)長護險等在內的復合型支付體系。

會上，北京大學經濟學院副院長鎖凌燕分析稱，隨著經濟社會的不斷發(fā)展，居民的消費預期也不斷升級，不同年齡、財富和生活預期的老人在需求上存在差異。理想的養(yǎng)老模式應該是多元化、多層次的，以滿足不同老人的需求。在滿足基本生活需求的基礎上，關注老人的偏好和心理需求，才能實現(xiàn)老人的美好生活，推動整體經濟社會的發(fā)展。例如“9073”模式，即居家、社區(qū)、機構共同發(fā)力的模式，描述了老人需求多元化的場景。

但當前市場上的服務體驗卻不盡如人意，尼爾森IQ金融行業(yè)消費者洞察副總監(jiān)段茜會上分析稱，在一項調查中，發(fā)現(xiàn)老年人在醫(yī)療保健和安全保障方面的需求最為強烈，因此，需要提供就醫(yī)診療、健康管理、居家安全監(jiān)測等服務來滿足老年人的需求，緩解他們的痛點。

除了醫(yī)療保健和安全保障，老年人也有生活照顧方面的需求，段茜舉例稱，如家務替代、陪同替代、照護替代等，這些服務能夠幫助老年人解決生活中遇到的難題。此外，文化娛樂和社交陪伴等方面的需求也是老年人不可忽視的一部分，需要組織老年人參加公益活動、文藝活動、旅居養(yǎng)老、教育培訓等，讓他們的生活更加豐富多彩。

針對這一痛點，大家保險把長者的狀態(tài)大致分為三種情況，并基于這樣三種狀態(tài)推出了三條精準匹配的養(yǎng)老服務產品線。據(jù)大家健投副總經理、華東區(qū)域總經理張澤旭介紹，這三類人群分別為低齡的活力人群、中高齡的自理以及半自理人群、以及高齡醫(yī)護剛需人群。具體產品線為旅居療養(yǎng)、居家安養(yǎng)和城心醫(yī)養(yǎng)。這些產品線的設計源于對長者需求的精準理解，并以“近”字為底層邏輯，其中城心醫(yī)養(yǎng)布局在城市主城區(qū)、核心區(qū)，離三甲醫(yī)院、生活圈、交通配套和綠地公園近，讓長者安心舒適。

段茜預計，隨著養(yǎng)老意識逐步喚醒，養(yǎng)老服務需求“多元且分層”的特征越來越明顯，需要市場能夠提供精細化、個性化、多樣化、專業(yè)化的服務。她呼吁養(yǎng)老服務企業(yè)能夠深入了解老年人的需求和痛點，細分養(yǎng)老服務需求，逐步培養(yǎng)不同支付能力、不同模式選擇的銀發(fā)市場，最終激發(fā)市場需求、釋放和轉化。

匯集多方合力，從養(yǎng)老升級到享老

面對當前養(yǎng)老領域挑戰(zhàn)和機遇，要實現(xiàn)從養(yǎng)老升級到享老，需要政府和社會各界共同發(fā)力。

李欣會上提到，近年來在國務院發(fā)布的《關于推進基本養(yǎng)老服務體系建設的意見》、《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》等政策的引導下，我國養(yǎng)老服務體系逐漸完善，初步形成了基本養(yǎng)老服務由政府主導提供，非基本養(yǎng)老服務由市場供給，各司其能、相向而行的總體框架。

上海市靜安區(qū)民政局副局長沈連心分析稱，目前，政府正加強其在養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)中的主導作用，通過頂層設計和政策支持，包括財政投入、吸引社會力量參與，以推動養(yǎng)老產業(yè)的健康發(fā)展。政府的財力、物力和人力有限，在推進養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展中，社會力量發(fā)揮了巨大的支持作用。

沈連心認為，滿足不同人群的養(yǎng)老需求是養(yǎng)老服務的關鍵。不同年齡、不同經濟收入條件的人群有不同的養(yǎng)老需求，需要通過不同層次的養(yǎng)老產業(yè)布局來提供不同的服務質量。這是政府和社會力量在養(yǎng)老領域面臨的挑戰(zhàn)和機遇。

談及金融在其中發(fā)揮的重要作用，復旦大學社會發(fā)展與公共政策學院教授、博士生導師任遠在會上稱，在老齡化社會中，金融為整個養(yǎng)老事業(yè)提供了重要的支持和推動力量。它不僅為個人提供養(yǎng)老資產的配置工具，還可以規(guī)避養(yǎng)老風險。同時，金融還為養(yǎng)老發(fā)展的產業(yè)鏈和投融資提供了工具。以金融產品為樞紐，金融業(yè)推動了老齡化過程中的養(yǎng)老服務發(fā)展。在這個過程中，金融產品鏈接消費者、鏈接投資方、鏈接社會機構，構建起整個社會生態(tài)體系。

尤其對于保險業(yè)而言，任遠認為，以需求為導向的養(yǎng)老服務需要做好客戶管理。這需要分群體管理，并考慮生命周期的管理。養(yǎng)老不僅是對老年人的服務，還涉及到養(yǎng)老資產的籌備，應從年輕期開始規(guī)劃。對中老年人口的健康管理也是養(yǎng)老的重要組成部分。因此，金融以多種方式在養(yǎng)老領域發(fā)揮重要作用。

具體到養(yǎng)老金融產品，保險產品具有怎樣的差異化的競爭優(yōu)勢？中信基金會金融實驗室專家成員包虹劍稱，保險作為養(yǎng)老金融產品不可或缺的一部分，在養(yǎng)老資產配置中扮演著重要角色。具體看來，在資本市場波動較大的背景下，保險產品能提供長期穩(wěn)定的收益，但長期持有需要犧牲一定的流動性；保險除了是資金和財富的積累工具外，還提供風險的保障。例如，護理險和醫(yī)療險可以確保老年時不會因意外而無力支付大額現(xiàn)金流；終身年金產品則可以持續(xù)提供現(xiàn)金流，為老齡化社會提供長壽命保障。

大家人壽上海分公司總經理劉仁祥也提到，險養(yǎng)結合是壽險行業(yè)的特點之一，保險行業(yè)不僅為客戶提供財富管理、退休養(yǎng)老規(guī)劃等服務，更要幫助他們實現(xiàn)真正的自由。這種自由包括財富自由和身心自由。沒有提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，可能會導致退休后經濟支持不足。而退休后，人們不再受工作束縛，可以追求自己真正喜歡的事情。

劉仁祥稱，老人需要關愛，這種關愛既來自于家人、親朋好友，也來自于社會。壽險行業(yè)應該發(fā)揮特點，與退休老人和客戶緊密聯(lián)系，了解他們的需求和想法，幫助他們實現(xiàn)自己的愿望。同時，老人退休后也可以通過做自己力所能及的事情，為家人、社會和其他老人做出貢獻。壽險行業(yè)可以提供這樣的平臺，讓老人在享受生活的同時，也能為社會做出貢獻。

第一財經作為國內主流的專業(yè)財經媒體，一直以來高度關注人口老齡化的問題，不但在日常的報道中大力呼吁應該及早重視老齡化的問題，而且還積極組織參與和養(yǎng)老有關的各項會議活動。早在2022年7月第一財經成立了養(yǎng)老金融研究中心，近期與多方合作發(fā)布了“養(yǎng)老金融指數(shù)”，致力于創(chuàng)建行業(yè)標準從而推進多支柱養(yǎng)老體系建設，與行業(yè)共建養(yǎng)老新生態(tài)。