智能金融創(chuàng)新與規(guī)范需恪守"負(fù)責(zé)任金融"發(fā)展理念
北京2022年11月27日 /美通社/ -- 2022年11月27日，由中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發(fā)展報(bào)告（2021）》發(fā)布會(huì)召開。
該報(bào)告為中國金融四十人研究院課題項(xiàng)目"中國智能金融發(fā)展報(bào)告（2021）"的研究成果（冠名"明珠灣智能金融發(fā)展報(bào)告（2021）"，以下簡稱《報(bào)告》），由中國金融四十人論壇資深研究員、證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼牽頭。課題組成員由來自科技主管部門、金融監(jiān)管部門及知名金融機(jī)構(gòu)、高校智庫、科技公司的研究骨干組成。中國金融四十人研究院是中國金融四十人論壇在粵港澳大灣區(qū)的唯一運(yùn)營主體，其扎根于廣東省廣州市南沙區(qū)，以智庫研究助力決策咨詢、聚集金融資源、人才培養(yǎng)引進(jìn)等，促進(jìn)提升南沙金融競爭力、影響力和輻射力，服務(wù)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)。
明珠灣智能金融發(fā)展報(bào)告（2021）
中國金融四十人論壇資深研究員、證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼，中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院區(qū)塊鏈研究室主任李鳴，中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院特約研究員許憲春及中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平先后發(fā)布《報(bào)告》。中國工商銀行原行長楊凱生與中國銀行原行長李禮輝就《報(bào)告》進(jìn)行交流。中國金融四十人論壇秘書長王海明主持發(fā)布會(huì)。
報(bào)告發(fā)布視頻截圖
今年1月，國務(wù)院發(fā)布數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的首部國家級(jí)專項(xiàng)規(guī)劃 --《"十四五"數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》 ，提出不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，合理推動(dòng)人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的深化應(yīng)用。近年來，以智能金融為代表的帶有數(shù)字化時(shí)代特征的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式在我國不斷涌現(xiàn)，有效提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
中國金融四十人論壇（CF40）從2019年起持續(xù)跟蹤我國智能金融發(fā)展的情況，并已發(fā)布《CF40中國智能金融發(fā)展報(bào)告（2019）》及《CF40中國智能金融發(fā)展報(bào)告（2020）》。本《報(bào)告》是對前兩年報(bào)告的跟蹤研究和延續(xù)，著重突出2021年以來中國智能金融發(fā)展的新進(jìn)展、新變化、新趨勢、新問題。《報(bào)告》共分為五部分，就人工智能技術(shù)新進(jìn)展、中國智能金融應(yīng)用新趨勢和新亮點(diǎn)、智能金融發(fā)展指數(shù)、智能金融監(jiān)管展開研究，并提出具體政策建議。
從數(shù)字化邁向智能化
智能金融發(fā)展升級(jí)步伐加快
國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國已建成全球規(guī)模最大、技術(shù)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)資源價(jià)值加快釋放，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新能力快速提升，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模全球領(lǐng)先，數(shù)字社會(huì)服務(wù)更加普惠便捷。
《報(bào)告》指出，回顧2021年，盡管受疫情持續(xù)沖擊，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)仍保持較快發(fā)展勢頭，人工智能技術(shù)取得新進(jìn)展，智能金融推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的作用更加凸顯，智能金融發(fā)展從數(shù)字化向智能化升級(jí)步伐加快。
具體而言，我國智能金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下新趨勢和新特點(diǎn)。
第一，智能金融的發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步得到規(guī)范。2021年是"十四五"開局之年，一系列立足當(dāng)前、著眼未來的智能金融相關(guān)政策規(guī)劃相繼出臺(tái)，推動(dòng)智能金融健康有序發(fā)展?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》推動(dòng)智能金融應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)； "十四五"數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）等強(qiáng)調(diào)抓住全球人工智能發(fā)展新機(jī)遇，推動(dòng)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的深化應(yīng)用，著力打造場景感知、人機(jī)協(xié)同、跨界融合的智慧金融新業(yè)態(tài)，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全生命周期智能化；在平臺(tái)治理過程中引導(dǎo)智能金融守正創(chuàng)新，持續(xù)推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展，堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管。
第二，人工智能技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)生新的研究范式。在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)不斷進(jìn)步的推動(dòng)下，基于高維數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)知識(shí)的進(jìn)程加快；人工智能正在協(xié)助突破人類固有的認(rèn)知局限，顯示出技術(shù)的巨大威力，在學(xué)術(shù)界掀起了用人工智能技術(shù)解決科學(xué)重要難題（AI for Science）的科研新范式，這將為智能金融的應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)的理論和技術(shù)基礎(chǔ)。
第三，智能金融應(yīng)用不斷深化。智能金融應(yīng)用整體呈現(xiàn)出規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、穿透力度持續(xù)深化以及助力踐行新發(fā)展理念的新特點(diǎn)，在局部領(lǐng)域呈現(xiàn)增長態(tài)勢。例如，反欺詐和對話式AI的市場應(yīng)用覆蓋率從2020年末的10%和8%分別增長到了2021年末的31%和28%；積極推進(jìn)客戶全生命周期智能化方案對客戶實(shí)現(xiàn)精細(xì)化階段管理；在"雙碳"目標(biāo)推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)基于人工智能技術(shù)紛紛開展綠色金融業(yè)務(wù)，包括綠色信貸、綠色證券、綠色理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)。
第四，智能金融轉(zhuǎn)型步伐加快。過去傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域尤其依賴具有經(jīng)驗(yàn)的人，而智能金融是人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機(jī)器替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)與能力的金融模式變革。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)型，加大科技、資金、人才投入，金融機(jī)構(gòu)智能化轉(zhuǎn)型提速。
智能金融生態(tài)環(huán)境是發(fā)展的核心條件
2021年，課題組研究建立了一套智能金融統(tǒng)計(jì)與評(píng)價(jià)體系，即"中國智能金融發(fā)展指數(shù)"，旨在準(zhǔn)確評(píng)估我國智能金融發(fā)展水平和變化趨勢。該指數(shù)在《中國智能金融發(fā)展報(bào)告（2020）》中首次發(fā)布。
"中國智能金融發(fā)展指數(shù)"由許憲春領(lǐng)銜西南財(cái)經(jīng)大學(xué)研究團(tuán)隊(duì)編制。他介紹，在智能金融指標(biāo)體系的構(gòu)建方面，已有的研究主要集中于智能應(yīng)用相關(guān)業(yè)務(wù)和分類等角度。本課嘗試圍繞智能金融的內(nèi)涵，緊扣智能金融發(fā)展主題，從規(guī)模、績效、技術(shù)、政策、消費(fèi)者評(píng)價(jià)等方面，建立更為全面的智能金融發(fā)展指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。
具體來看，這套指標(biāo)體系遵循代表性、重要性、客觀性和可操作性原則，從智能金融發(fā)展深度、發(fā)展績效、生態(tài)環(huán)境、服務(wù)與評(píng)價(jià)四個(gè)方面出發(fā)，利用典型金融企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)、騰訊平臺(tái)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)年鑒和商業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù)，以及其他網(wǎng)絡(luò)收集數(shù)據(jù)等，形成4個(gè)一級(jí)指標(biāo)、11個(gè)二級(jí)指標(biāo)和17個(gè)三級(jí)指標(biāo)，最終匯總為智能金融發(fā)展總指數(shù)，并在區(qū)域（除港澳臺(tái)外的31個(gè)省區(qū)市和時(shí)間（2020年和2021年）層面構(gòu)建指數(shù)。
相比2020年，2021年中國智能金融在發(fā)展速度、地區(qū)差異等方面有哪些變化？《報(bào)告》主要得出以下結(jié)論。
第一，智能金融保持快速發(fā)展勢頭。從全國平均指數(shù)來看，2021年相比2020年智能金融發(fā)展增速達(dá)到13.2%。從具體省份來看，2020年智能金融發(fā)展指數(shù)最高省份是最低省份的3.65倍；2021年這一比值縮小為3.49倍，表明智能金融發(fā)展指數(shù)地區(qū)極差縮小，覆蓋范圍更加廣泛。
第二，智能金融發(fā)展指數(shù)存在地區(qū)異質(zhì)性。智能金融發(fā)展指數(shù)的不同維度說明智能金融發(fā)展存在地區(qū)差異。智能金融的生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)差距最小、服務(wù)與評(píng)價(jià)和發(fā)展深度次之，發(fā)展績效差異最大。生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)差距最小，說明良好的生態(tài)環(huán)境（更快的智能金融相關(guān)企業(yè)增速、更多的智能金融相關(guān)專利數(shù)等）可以縮小各地區(qū)之間的智能金融發(fā)展差距，也說明生態(tài)環(huán)境等基礎(chǔ)建設(shè)和條件是智能金融發(fā)展的核心條件所在。
課題報(bào)告建議，對于低生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)，可以加大人力及技術(shù)資源的投入，進(jìn)而促進(jìn)智能金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)步發(fā)展。
第三，東部沿海省份智能金融發(fā)展保持領(lǐng)先，但地區(qū)差距有所減小。相對于2020年，2021年不同省份之間的智能金融差異有所縮小，雖然東部沿海地區(qū)如北京、上海、廣東等地仍顯著高于其他地區(qū)，但排名較為落后的省份逐漸發(fā)展與中等省份趨于同一水平。
不過，對上述變化起主要作用的是生態(tài)環(huán)境和服務(wù)與評(píng)價(jià)這兩個(gè)指標(biāo)，兩者相較于2020年均有較為明顯的增長，相反，發(fā)展深度和發(fā)展績效指數(shù)可能由于人工智能技術(shù)和金融業(yè)融合發(fā)展瓶頸而并未出現(xiàn)明顯的增長。因此，課題報(bào)告建議，金融科技、數(shù)字化成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)人工智能等前沿領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)與實(shí)踐，加快金融科技化和智能化發(fā)展，服務(wù)我國現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。
課題報(bào)告還建議，為保證我國各省份之間智能金融的均衡發(fā)展，需要進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)普及率等以擴(kuò)大智能金融發(fā)展規(guī)模，同時(shí)應(yīng)繼續(xù)普遍推進(jìn)智能金融業(yè)務(wù)，并合理配置經(jīng)濟(jì)資源以推進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。
加快發(fā)展智能金融
是贏得競爭主動(dòng)權(quán)的重要戰(zhàn)略抓手
智能金融發(fā)展日新月異，為促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，政府需制定與發(fā)展階段相適應(yīng)的監(jiān)管政策與法規(guī)。為此，報(bào)告著重探討了2021年以來智能金融發(fā)展面臨的監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管趨勢變化及特點(diǎn)。
在梳理智能金融監(jiān)管國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，報(bào)告總結(jié)了其對我國的啟示 --
一是從監(jiān)管目標(biāo)看，各國智能金融監(jiān)管總體上可以歸結(jié)為五個(gè)目標(biāo)方向：確保智能金融的安全性和穩(wěn)健性、公平性、可解釋性和可理解性、足夠透明、建立問責(zé)制。
二是從監(jiān)管主體看，智能金融本質(zhì)仍屬金融服務(wù)，理應(yīng)由金融管理部門主要負(fù)責(zé)對智能金融的監(jiān)督管理，同時(shí)，需要市場競爭、互聯(lián)網(wǎng)、科技等領(lǐng)域的主管部門參與，實(shí)現(xiàn)全領(lǐng)域全鏈條的協(xié)同治理。
三是從監(jiān)管方略看，加快發(fā)展智能金融是贏得全球金融科技和金融產(chǎn)業(yè)競爭主動(dòng)權(quán)的重要戰(zhàn)略抓手。
2021年以來，我國先后出臺(tái)了一系列法律法規(guī)和政策文件，堅(jiān)持市場化、法治化、國際化原則，始終強(qiáng)調(diào)發(fā)展與規(guī)范并重，明確了我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融科技等產(chǎn)業(yè)未來幾年的發(fā)展規(guī)劃，凸顯了對人工智能、數(shù)據(jù)、算法、個(gè)人信息保護(hù)等方面的監(jiān)管要求，為我國智能金融持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。
報(bào)告認(rèn)為，我國相關(guān)監(jiān)管政策呈現(xiàn)出三個(gè)特點(diǎn)：一是鼓勵(lì)加快智能金融創(chuàng)新發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)者需求；二是加強(qiáng)智能金融監(jiān)管治理，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管；三是夯實(shí)智能金融的倫理基礎(chǔ)，明確智能金融發(fā)展創(chuàng)新的方向和邊界。
此外，報(bào)告還專題討論了智能金融消費(fèi)者保護(hù)與教育，以及金融科技監(jiān)管沙箱試點(diǎn)，并提出相關(guān)政策建議。
《報(bào)告》圍繞兩大方面提11條建議
智能金融創(chuàng)新要恪守"負(fù)責(zé)任金融"理念
《報(bào)告》圍繞人工智能技術(shù)和金融融合、智能金融的發(fā)展和監(jiān)管兩個(gè)方面，提出了11條具體建議。
關(guān)于人工智能技術(shù)和金融融合，《報(bào)告》建議：
一是加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，探索新一代信息技術(shù)融合架構(gòu)。加強(qiáng)對人工智能技術(shù)關(guān)鍵領(lǐng)域的支持力度，重點(diǎn)突破基礎(chǔ)理論、核心算法、關(guān)鍵設(shè)備等方面瓶頸；明確融合的技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)路線，深入探索數(shù)字科技操作系統(tǒng)的基本邏輯。
二是加快技術(shù)集成創(chuàng)新，探索金融創(chuàng)新的方法和路徑。重點(diǎn)瞄準(zhǔn)數(shù)據(jù)要素流動(dòng)、開放銀行、監(jiān)管科技、綠色金融等領(lǐng)域，推動(dòng)新一代信息技術(shù)迭代融合；推動(dòng)多種技術(shù)集成創(chuàng)新，全面賦能金融機(jī)構(gòu)，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效；促進(jìn)形成可復(fù)制、可推廣的數(shù)字金融業(yè)態(tài)，提升智能金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和能力。
三是強(qiáng)化科技倫理治理，構(gòu)建可持續(xù)的金融服務(wù)生態(tài)。明確數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的人工智能技術(shù)與金融融合的倫理風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)置偏見控制機(jī)制，防止針對特定消費(fèi)者群體的歧視性服務(wù)，追求服務(wù)提供的公平性；確保技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)中使用數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確、完整和適當(dāng)?shù)?；充分發(fā)揮新一代信息技術(shù)優(yōu)勢，完善金融服務(wù)監(jiān)管體系和金融科技治理機(jī)制。
關(guān)于智能金融發(fā)展和監(jiān)管，《報(bào)告》建議：
一是要加強(qiáng)智能金融相關(guān)立法保障和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融科技、人工智能等領(lǐng)域的立法和政策制定過程中，重點(diǎn)強(qiáng)化對智能金融創(chuàng)新行為的規(guī)范引導(dǎo)和嚴(yán)格監(jiān)管；加強(qiáng)智能金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；推動(dòng)智能金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和嚴(yán)格落實(shí)，提高市場主體提供智能金融產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)范性。
二是督促智能金融創(chuàng)新主體樹立"負(fù)責(zé)任金融"的理念。警惕運(yùn)用人工智能過度逐利、侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，特別注意其對低收入群體過度負(fù)債的誘惑，以及就此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；督促智能金融創(chuàng)新恪守"負(fù)責(zé)任金融"的理念；智能金融創(chuàng)新主體應(yīng)當(dāng)建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度和工作機(jī)制，強(qiáng)化全流程管控。
三是依法全面強(qiáng)化消費(fèi)者金融信息保護(hù)。督促智能金融創(chuàng)新主體嚴(yán)格落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》所明確的信息收集"最少、必要"原則，進(jìn)一步細(xì)化"知情-同意"機(jī)制的執(zhí)行要求；監(jiān)督智能金融創(chuàng)新主體建立完善跨業(yè)態(tài)、跨領(lǐng)域調(diào)用消費(fèi)者金融信息的管理制度和工作機(jī)制，防止消費(fèi)者金融信息被違法竊取和濫用；進(jìn)一步拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)范圍，加強(qiáng)對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)監(jiān)管。
四是深入推進(jìn)智能金融領(lǐng)域算法治理。加快出臺(tái)針對智能金融算法的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，為智能金融算法厘定行為邊界；不斷提高智能金融算法透明度和可解釋性，促進(jìn)市場各方對智能金融算法的總體理解；確保智能金融算法驅(qū)動(dòng)下的應(yīng)用在其整個(gè)生命周期內(nèi)保持穩(wěn)定性和安全性；建立智能金融算法問責(zé)制，確保智能金融創(chuàng)新主體能夠?qū)χ悄芙鹑谒惴ǖ恼＿\(yùn)行和對相關(guān)法律法規(guī)的遵守負(fù)責(zé)，從而為智能金融算法的運(yùn)作提供法律責(zé)任承擔(dān)的基礎(chǔ)。
五是持續(xù)規(guī)范智能金融營銷宣傳行為。強(qiáng)化對智能金融營銷宣傳行為的審核，不得做出勸誘低收入群體超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問題的金融營銷宣傳；為消費(fèi)者提供簡單便捷的營銷宣傳推送信息"一鍵關(guān)閉"功能，避免出現(xiàn)用戶必須對每個(gè)關(guān)注商戶或功能進(jìn)行逐一操作才可以取消推送的情況；進(jìn)一步優(yōu)化、細(xì)化金融營銷宣傳監(jiān)管規(guī)則，綜合運(yùn)用制定行為規(guī)范、構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)行業(yè)自律等方式，強(qiáng)化對智能金融營銷宣傳的監(jiān)測追蹤，對違反相關(guān)法律法規(guī)的行為依法嚴(yán)肅查處。
六是加大研究資源投入和培育技術(shù)人才。加大對智能金融研究的投資，招錄更多智能金融領(lǐng)域的金融、法律和科技人才；監(jiān)管部門需要在技術(shù)上能夠檢查基于人工智能的系統(tǒng)，并有權(quán)在必要時(shí)進(jìn)行正確有效的干預(yù)，同時(shí)也需要通過在監(jiān)管科技與合規(guī)科技應(yīng)用程序中部署人工智能以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管智能化、現(xiàn)代化。
七是加強(qiáng)智能金融配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)智能金融硬件平臺(tái)和軟件平臺(tái)建設(shè)，加快建設(shè)以5G網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等為基礎(chǔ)的萬物互聯(lián)新基建；加強(qiáng)核心數(shù)據(jù)信用化和價(jià)值化算法研究，構(gòu)建數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施；推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與智能金融融合發(fā)展，將智能金融服務(wù)嵌入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)場景；盡快組建由監(jiān)管部門牽頭、業(yè)內(nèi)領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)和科技公司參與的智能金融全行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。
八是促進(jìn)國家和國際層面的跨學(xué)科交流。監(jiān)管部門與智能金融領(lǐng)域的軟件工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、建模人員、運(yùn)營和前臺(tái)高管以及學(xué)者持續(xù)保持對話和交流，以實(shí)現(xiàn)對智能金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢的更好理解；與國際各有關(guān)方面促進(jìn)和維持有關(guān)不同利益相關(guān)方之間的交流對話，并與相關(guān)組織保持密切溝通與合作。
