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樂(lè)融金融:消費(fèi)金融比拼的是金融功底+大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用

2016-08-15 14:00 7843
8月11日,2016全球互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新論壇開(kāi)幕,樂(lè)融金融CEO王文陽(yáng)博士在壓軸主題演講中指出:“消費(fèi)金融已進(jìn)入高速發(fā)展階段,巨大的市場(chǎng)為風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新提供了廣泛的需求和發(fā)展空間”。

上海2016年8月15日電 /美通社/ -- 在傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)推進(jìn)的大潮中,數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代已悄然到來(lái)。8月11日,2016全球互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新論壇在滬火熱開(kāi)幕,普惠金融時(shí)代背景下的消費(fèi)金融、征信、風(fēng)險(xiǎn)控制成本次論壇重點(diǎn)議題。樂(lè)融金融CEO王文陽(yáng)博士在壓軸主題演講中指出:“消費(fèi)金融已進(jìn)入高速發(fā)展階段,巨大的市場(chǎng)為風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新提供了廣泛的需求和發(fā)展空間”。

去年,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,一舉超越美國(guó)成為總量和增長(zhǎng)率第一的大市場(chǎng)。普惠金融、大數(shù)據(jù)、消費(fèi)信貸、移動(dòng)支付已不僅是國(guó)家和行業(yè)革命性的戰(zhàn)略,更滲透到個(gè)人生活的方方面面。消費(fèi)金融和征信領(lǐng)域作為互聯(lián)網(wǎng)下一個(gè)風(fēng)口,其價(jià)值不僅在于廣闊的成長(zhǎng)空間,更在于通過(guò)金融體系的完善,減少信息不對(duì)稱、降低交易成本,滿足更多潛在的投融資需求,擴(kuò)大金融總量。

圖為論壇現(xiàn)場(chǎng)樂(lè)融金融CEO王文陽(yáng)博士進(jìn)行主題演講
圖為論壇現(xiàn)場(chǎng)樂(lè)融金融CEO王文陽(yáng)博士進(jìn)行主題演講

消費(fèi)金融、征信市場(chǎng)空間大

自2009年頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,并推行4家試點(diǎn),到2015年放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó),政府正逐步放開(kāi)消費(fèi)金融市場(chǎng)。艾瑞咨詢預(yù)估,2019年國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到37萬(wàn)億元。

“銀行系、電商系、產(chǎn)業(yè)系、金控系、網(wǎng)貸系五方力量角逐消費(fèi)金融市場(chǎng),進(jìn)一步推動(dòng)了行業(yè)高速發(fā)展?!蓖醪┦勘硎?,國(guó)內(nèi)居民的負(fù)債在提升,過(guò)去10年,國(guó)內(nèi)居民債務(wù)杠桿率(居民債務(wù)/GDP) 翻番,形成很多新型生態(tài)鏈,其中非常重要的一個(gè)領(lǐng)域便是征信,中國(guó)目前已形成全球較大個(gè)人征信局。“橫向比較,國(guó)內(nèi)居民杠桿率同主要發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍處于低位,中國(guó)信貸行業(yè)發(fā)展有相當(dāng)大的空間?!彼J(rèn)為,未來(lái)20年,中國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒂蒅DP的發(fā)展階段和年輕人的消費(fèi)文化決定。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在中國(guó),18~59歲的人口近9億,而擁有信用記錄的人數(shù)約3.8億,無(wú)信用記錄的人數(shù)達(dá)4~5億。這3.8億人中絕大部分已成為各大銀行的目標(biāo)客戶,然而,其中仍有近20%信用記錄薄弱或者信用記錄很少,這一部分人群可能是剛剛申請(qǐng)到信用卡、或者剛剛申請(qǐng)完房貸,人民銀行中心還無(wú)法對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分。

“這部分人群加上部分實(shí)際信用較好、但無(wú)信用記錄的白戶人群,數(shù)量上億,其中相當(dāng)一部分有強(qiáng)資金需求,是消費(fèi)信貸行業(yè)鎖定的目標(biāo)市場(chǎng)。”王博士表示,對(duì)于這一群體,傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)風(fēng)控很難準(zhǔn)確評(píng)估,而新型的風(fēng)控方式則在成本可控的前提下可以利用大數(shù)據(jù)做出有效風(fēng)險(xiǎn)判斷。

新型方式變革風(fēng)控流程

小額信貸風(fēng)控模型需要三個(gè)支柱,數(shù)據(jù)模型技術(shù)、流程自動(dòng)化和決策引擎、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控和優(yōu)化能力。底層基礎(chǔ)需要大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)。王博士概括為“人退數(shù)進(jìn)”、“風(fēng)控前置”、“人員后移”、“體驗(yàn)至上”。前端用量化數(shù)據(jù)完成,后期持續(xù)加大在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、優(yōu)化上的投入,人員結(jié)構(gòu)有很大變化,如此便形成新型大數(shù)據(jù)風(fēng)控的機(jī)制。

然而,大數(shù)據(jù)風(fēng)控之于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)風(fēng)控,是否差別明顯?

論壇上,王博士總結(jié)道:首先,在數(shù)據(jù)源上,傳統(tǒng)風(fēng)控主要基于征信報(bào)告數(shù)據(jù),新型風(fēng)控則基于海量大數(shù)據(jù);第二,在驅(qū)動(dòng)力上,傳統(tǒng)風(fēng)控依賴客戶經(jīng)理和審批經(jīng)理,主要以人為驅(qū)動(dòng),而新型風(fēng)控以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng);第三,傳統(tǒng)風(fēng)控是靜態(tài)的、被動(dòng)的、點(diǎn)的方式,大數(shù)據(jù)風(fēng)控則是動(dòng)態(tài)的、主動(dòng)的、以點(diǎn)代線的連續(xù)方式,實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶信用特征變動(dòng)情況。

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模型通常根據(jù)信用歷史、信用需求、信用使用、還款記錄、債務(wù)水平、人生階段6個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分,多年的行業(yè)實(shí)踐證明,傳統(tǒng)指標(biāo)對(duì)信用需求、信用使用等的判斷是非常成功的,然而新的群體無(wú)法得到這些數(shù)據(jù),該怎么進(jìn)行風(fēng)控?

事實(shí)上,多項(xiàng)其他指標(biāo)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)判定有重要意義,例如申請(qǐng)人正在使用的手機(jī)個(gè)數(shù)、網(wǎng)購(gòu)記錄中的拒收次數(shù),這些指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)強(qiáng)相關(guān),甚至可以替代傳統(tǒng)指標(biāo)做出準(zhǔn)確判斷。大數(shù)據(jù)風(fēng)控涵蓋了政府?dāng)?shù)據(jù)、國(guó)企類如運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)渠道場(chǎng)景數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、爬蟲(chóng)數(shù)據(jù)等,國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)行業(yè)對(duì)于解決市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的問(wèn)題非常有價(jià)值。

“但哪些數(shù)據(jù)能用、哪些手段能用是各家平臺(tái)各有千秋的?!痹谕醪┦靠磥?lái),數(shù)據(jù)出處不同,市場(chǎng)上的風(fēng)控方法也多種多樣,有依靠風(fēng)控模型的,有依靠人工智能的?!霸趪?guó)外較為成熟的市場(chǎng)中,金融機(jī)構(gòu)多采用模型分析的方法,國(guó)內(nèi)炒出的‘人工智能將取代消費(fèi)信貸風(fēng)控’的概念是否靠譜依然未知?!?/p>

王博士領(lǐng)導(dǎo)的樂(lè)融金融團(tuán)隊(duì)便是以國(guó)際先進(jìn)的、基于大數(shù)據(jù)分析的智能信貸決策引擎為核心的。以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng),樂(lè)融金融憑借創(chuàng)新的風(fēng)控模式和豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)在市場(chǎng)上脫穎而出,目前已經(jīng)與國(guó)內(nèi)較大消費(fèi)金融公司、支付巨搫、電商巨頭及旅游、汽車、教育等細(xì)分領(lǐng)域知名企業(yè)合作,有效助其提高效率、降低成本,最終推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的金融效率。

消息來(lái)源:樂(lè)融金融
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